2022年中國高凈值人群人生財富之道 從資產配置、財富傳承、健康保障角度分析

1、駕御資產配置之「思變」

1.1 高凈值人群資產配置變化及思考

高凈值人群財富來源渠道多樣，但最多人群依賴投資收益

82%高凈值人群表示，其財富積累，依靠投資收益，同時，也有57%高凈 值人群從工資薪金/福利、固定資產升值中獲取財富。 相較于其他代際，工資薪金/福利與固定資產升值，在“80后”的財富積 累中，具有舉足輕重的作用。

高凈值人群對未來資產配置，持積極態度。 但反復無常的疫情，與撲朔迷 離的國際局勢，會影響著高凈值人群的資產配置心態。 高凈值人群未來一年，將逐漸減少儲蓄及現金、銀行理財產品等“穩健” 資產配置的投入；國際地緣政治沖突、疫情后遺癥等因素，也讓高凈值人 群不得不考慮更多風險，進而在未來配置更多的保障類產品，如醫療險、 重疾險、年金險、終身壽險等。

1.2 洞察資產配置的背后原因

資產配置方面，高凈值人群認為“風險管控”和“收益成長”同樣重要。 其中53%高凈值人群認為，財富增長為了“守富”，防止資產縮水； 也同時有53%高凈值人群，愿意承擔更多風險，想要財富更快速的增長。

高凈值人群對于資產配置規劃周期，要求更靈活、更高效率。 35%高凈值人群，隨時會調整其資產配置的規劃。 37%高凈值人群，也會每年調整一次。 資產配置規劃高頻次的背后，是對專業人士的依賴。

2、駕御財富傳承之「承襲」

2.1 高凈值人群財富傳承現狀

超一半的高凈值人群已有傳承規劃，將在1-3年內考慮傳承； 北京、上海傳承意識更強，且呈“年輕化”趨勢

高凈值人群對未來傳承計劃持積極態度，傳承未來需求空間大，64% 的 80后在三年內會考慮傳承。

2.2 高凈值人群如何傳承？

傳承時間點較為多元。女性相較男性，對財富傳承相對考慮 更長遠。59%女性在其孩子成年及之前，已進行了規劃。傳承時間點較為多元。女性相較男性，對財富傳承相對考慮 更長遠。59%女性在其孩子成年及之前，已進行了規劃。

除子女外，仍有三分之一高凈值人群，選擇傳承給家族其他成員。 超過10%高凈值人群，同樣會傳承給孫輩，伴侶或寵物等其他對象。

2.3 選擇什么財富傳承方式？

考慮到財富傳承內容、結構的復雜性，真正制定了傳承計劃的高凈值人群， 還是認為機構更專業與靠譜。其中，律所、保險公司與銀行是高凈值人群 首選的傳承機構。

3、駕御健康保障之「護佑」

3.1 日常預防階段

幾乎所有高凈值人群，都有日常維護健康的習慣。除自律生活方式，運動 及補充營養品這類“日常管理”習慣外，配置保險和定期體檢也是最主要 的維護日常健康的方式。 高凈值人群愿意花費更多的資金，在維護日常健康階段。 35%每年日常維護健康階段的花費超過5萬。

49%高凈值人群通過預防、保健性的體檢和疾病篩查，來維護日常健康。 在這些人群中，大部分保持每年2-4次的體檢頻率。 高頻次的體檢，幫助高凈值人群了解身體狀況，并長期持續性跟蹤監測。

3.2 小毛小病階段

即使是小毛小病，近一半的高凈值人群，也選擇去醫院就診。 33%的高凈值人群，首選公立三級甲等醫院(以下簡稱三甲醫院)，其他醫 院的選擇較為均等。 高凈值人群看重三甲醫院的專家多，能通過醫保報銷，以及商業保險理賠， 社區醫院的離家近，以及私立醫院的私人護理與好的環境。 小毛小病也選擇去醫院

近一半高凈值人群，不清楚自己配置的醫療險對應的服務，也不清楚醫療 險中，哪些小毛小病能獲得理賠。醫療險最終淪為“圖個安心”的擺設。

普通病情“不能報銷/理賠”是高凈值人群面臨的一大醫療資源痛點 而背后原因之一是高凈值人群對于醫療險功能/服務認知的潛在誤解： 認為醫療險的保險責任，不能涵蓋小毛小病理賠

3.3 疾病嚴重階段

壽命越長，得重疾的概率越趨近100%， 通過積極治療、盡早干預，主要重疾平均5年生存率近60% 因此對待重疾，一方面要理性對待、積極預防， 同時也要做好必要準備，以備不時之需 ‘’人們往往有這樣的“自我感知”： 我現在身體很健康，以后患重疾的 概率也很小，不需要什么思想準備。 但一個基本事實是：重疾的發病率， 其實很高。壽命越長，得重疾的概 率越趨近100%，80歲患重疾的概 率男性為58%，女性為45%。 

同時，隨著醫療水平的提高，重疾的治愈率也在不斷提高。包括癌癥在內 的25種重疾的整體5年生存率已接近60%，其中男性超過50%，而女性已 接近70%。

全國來看，醫療資源仍集中在北京、上海、廣州。全國醫院綜合排名中， 北京上榜26家，上海24家，廣州10家，但同為一線城市的深圳僅有1家。 在“不富足”的醫療資源中，高凈值人群更關注醫療設備與醫療技術。

3.4 疾病康復階段

83%高凈值人群，在康復階段，都有痛點

復診效率低，是高凈值人群在康復階段面臨的首要難題。 部分高凈值人群，希望在復診階段享有增值服務。 同時，就醫綠色通道能緩解高凈值人群在此階段的痛點。

專題：應對重疾風險，如何配置對、配置夠？

重疾花費類似冰山， 不僅是冰山之上的醫 療費用“直接花費”， 更多的是冰山下的 “間接花費”：

家庭開支影響

個人收入損失

長期護理費用

重疾隱形費用

未來生活的深遠 影響

除了冰山上的直接醫療費用，冰山下的間接康復期間的費用也不容小視。 在本人或親友曾罹患重疾的人群中，超過50%的高凈值人群花費50萬元以 上康復費用。

同時，重疾康復的周期較長，42%花費1-2年，29%花費2年以上。在此期 間，同樣面臨個人收入損失、家人辭職照顧造成的收入損失、看護費用等 間接費用，對家庭產生深遠影響。

53%的高凈值人群未來一年想配置重疾險，較當前重疾險配置，增長5%。 53%的高凈值人群配備了100萬元以上的重疾險保額。 其中，北京和廣州高凈值人群在100-200萬元保額配置中占比較多，上海 和杭州在200萬元以上保額配置中占比相對較多。

在配置重疾險中，看重大品牌；服務方面，在意理賠流程 便捷性，組織分享活動，售后保障，新興醫療技術及一站 式服務；產品方面，賠付比例，賠付條款/范圍更易影響高 凈值人群配置重疾險的決策

專題：關注未成年子女健康

除日常鍛煉與飲食外，保險是保障未成年子女健康的重要途徑 80%以上家庭考慮通過配置未成年保險（醫療/重疾險）進行保障

針對學齡前兒童的日常就醫，除醫院專業度與醫生經驗外， 高凈值人群家庭，更關注醫療設施及醫院環境。

編輯：JACK