中國平安產險運營情況如何？

在近年來車險綜改等背景下，平安產險營運利潤有所下降，但整體盈利空間充足，綜合成本率優于行業平均水平。

1.車險業務：科技賦能客戶生態圈建設

平安產險深耕科技化及系統化領域建設，形成了以“平安好車主”APP 為核心的數字化運營平臺，賦能承保、服務、理賠等多業務環節，有效提升客戶車險業務體驗及運營效率。業務構成方面，車險業務貢獻主要保費收入。截至2023年末，車險業務占平安產險總保費收入的 66.8%，位列上市險企首位。在當前行業新能源車險快速崛起等背景下，利好公司車險業務的持續企穩。

平安產險持續加強科技應用，打造以線上化服務為核心的“護城河”。“平安好車主” APP 提供涵蓋 “車保險、車服務、車生活”的一站式服務，以生態模式整合 26 萬多合作商共同經營，覆蓋加油、洗車、代駕、救援、年檢等82種服務。截至 2023 年 12 月末，“平安好車主” APP 注冊用戶數突破2 億，累計綁車車輛突破 1.36 億，通過數字化運營，好車主 APP 為公司經營獲取更多精準潛客，賦能保險轉化，成為個人車主的核心服務平臺，12 月當月活躍用戶數突破4,049萬。

自 2020 年 9 月原銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》（銀保監發〔2020〕41 號）以來，行業車險綜合改革成效明顯。基本實現“降價、增保、提質”的階段性目標。截止 2022 年 3 月 2 日，改革為消費者節省支出超過2500億元。

車險綜改一周年成效顯著，件均保費普遍降低。截至車險綜合改革實施一周年的2021 年 9 月底，車輛平均所繳保費已降至 2763 元，較改革前降低21%。同時，全國車險綜合費用率和手續費率也呈現下降趨勢，車險綜合費用率降至27.8%，車險手續費率降至 8.4%，分別同比下降 13.5 個百分點和7.2 個百分點。

車險市場逐步邁入成熟階段，保費收入增速企穩。車險綜合改革不僅帶來保費的降低，也促進車險市場的健康發展。自改革以來，車險原保險保費收入呈現出先減后增的趨勢。在 2020 年至 2021 年間，受車險改革影響及新車銷量低迷的雙重壓力，車險總保費增速出現逐年放緩的趨勢。然而，隨后保費收入開始回升，主要歸因于疫情影響的逐漸消退、車險綜合改革的持續深化以及車險市場亂象得到有效整治。同時，三責險等險種投保金額的提升以及汽車保有量的穩定增長，共同為保費收入的回升提供堅實支撐。經過三年多的綜合改革，保費下滑的壓力已逐漸緩解，市場競爭格局明顯改善，市場回暖跡象顯著。目前，車險市場正處于高質量發展的軌道上穩步前行，業內競爭也由過去的手續費競爭逐漸轉變為更為注重服務品質與產品創新的多維度競爭。

2.非車險業務：保費規模企穩，COR 持續改善

責任保險：整體業務風險可控。提升風險定價能力，提高核保服務水平。針對責任險，平安產險已于2023年末完成風險定價數據庫的搭建，依托該模型，進一步提升業務定價能力。2024年上半年，公司進一步擴大風險定價模型應用領域，賦能業務高質量增長，責任險綜合成本率實現顯著優化。前端核保方面，平安產險實現責任險中臺100%在線支持，提升核保服務水平。截至 2024 年中期，平安產險實現責任險原保險保費收入141.8億元，同比下降 0.3%；對應 COR 為 98.0%，同比改善1.5pt。

健康保險：維持較好承保盈利水平。平安產險不斷豐富健康險產品供給，基于不同年齡、地域、健康狀況等客戶需求，加大產品開發力度。目前，平安產險健康險產品數量超30 款，分別滿足少兒、家庭、中老年等客戶群體的多樣化健康險需求。截至2024 年中期，平安產險實現健康險原保險保費收入 100.9 億元，同比增長 43.5%；實現綜合成本率95.9%，近年均維持較好承保盈利水平。

企財險：COR 持續優化。2024 年上半年，平安產險實現企財險原保險保費收入62.0 億元，同比增長7.6%。公司企財險業務覆蓋批發零售業、建工業、制造業、娛樂業、餐飲住宿業、農林牧副漁等行業，為其提供因自然災害或意外等情況導致的經濟及財產損失保障。隨著我國經濟形勢的持續復蘇，公司不斷加大對實體經濟的支持力度，加大對半導體、新能源等重點新興產業的支持。公司持續加大風險減量服務，企財險業務維持較好承保盈利水平，截至 2024 年中期，公司企財險COR 為94.7%，較2023年末下降 3pt。

保證保險：風險逐步剝離。近年來，監管持續引導行業壓降信用保證保險業務規模，優化業務風險水平。平安產險于 2023 年四季度暫停新增融資性保證保險業務。截至2024 年中期，公司存量未了責任余額持續下降，風險敞口持續收縮，COR 實現106.8%，對公司整體業務拖累顯著改善。預計隨著公司后續存量業務的持續下降，公司非車險業務質量有望持續改善。