普惠金融發(fā)展、演變及重要性分析

隨著社會發(fā)展，金融服務(wù)無論對于企業(yè)、政府、個(gè)人都變得 越來越重要。

獲取優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和金融工具意味著在調(diào)節(jié)財(cái)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)、獲取擴(kuò)張能力、增加理財(cái)收益方面有著優(yōu)勢。相比于大型 企業(yè)與富有人群，小微企業(yè)和貧困人口有著更大的金融需求，但 是卻面臨著更稀缺的金融資源，這種金融資源分配的貧富差距， 導(dǎo)致了“普惠金融”（Inclusive Finance）的出現(xiàn)。 進(jìn)入二十一世紀(jì)，普惠金融從資助分散的微型金融機(jī)構(gòu)和金 融創(chuàng)新，開始向建立包容性的金融體系轉(zhuǎn)變，開始從局部地區(qū)走 向世界，從微型金融向普惠金融體系轉(zhuǎn)變。

2003 年 12 月 29 日，聯(lián)合國前秘書長科菲·安南（Kofi Atta Annan）表示：“嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)是，世界上大多數(shù)窮人仍然無法獲 得可持續(xù)的金融服務(wù)，無論是儲蓄、信貸還是保險(xiǎn)。最大的挑戰(zhàn) 是解決阻礙人們充分參與金融部門的限制因素。大家可以共同建 設(shè)普惠金融部門，幫助人們改善生活。”從此，普惠金融的發(fā)展 理念開始在全世界廣泛傳播，二十年后在全球的影響依然深遠(yuǎn)。 普惠金融隨著時(shí)代的發(fā)展，被賦予了越來越豐富的形式與內(nèi) 涵。

2006 年，聯(lián)合國發(fā)布的《構(gòu)建普惠金融部門促進(jìn)發(fā)展》 （Building Inclusive Financial Sectors for Development）報(bào)告中，將普惠金融定義1為“為貧困和低收入家庭以及中小微企業(yè)提供 的安全儲蓄、適當(dāng)設(shè)計(jì)的貸款，以及適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)和支付服務(wù)。” 2014 年，世界銀行在《全球金融發(fā)展報(bào)告：普惠金融》（Global Financial Development Report 2014 : Financial Inclusion）中，將普 惠金融定義為：“個(gè)人和企業(yè)獲得適當(dāng)、負(fù)擔(dān)得起和及時(shí)的金融 產(chǎn)品和服務(wù)的過程，包括銀行、貸款、股權(quán)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。” 2021 年，中國人民銀行與世界銀行合作報(bào)告《全球視野下的 中國普惠金融：實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與挑戰(zhàn)》2中，提到普惠金融的定義： “個(gè)人、小微企業(yè)（MSEs）能夠獲取和使用一系列合適的金融產(chǎn) 品和服務(wù)，這些金融產(chǎn)品和服務(wù)對消費(fèi)者而言便捷安全，對提供 者而言商業(yè)可持續(xù)。”

普惠金融的定義在全球當(dāng)前并未形成統(tǒng)一，并處于持續(xù)演 變當(dāng)中，從當(dāng)初的儲蓄賬戶，到后面的銀行借貸，再到如今的 移動支付、數(shù)字金融服務(wù)、理財(cái)配置，并伴隨著金融產(chǎn)業(yè)覆蓋 越來越廣的特點(diǎn)。因此，本報(bào)告從金融市場資源分配的角度， 將“普惠金融”定義為： 有助于減輕金融產(chǎn)品和服務(wù)市場分配過程的貧富差距的金 融活動。

發(fā)展普惠金融，對于緩解當(dāng)下貧富差距日益增加、國際貿(mào)易 脫鉤、不確定性持續(xù)增加的大環(huán)境非常重要。 普惠金融有助于減少貧困和不平等，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕。普 惠金融著眼于為弱勢群體提供金融服務(wù)，讓更多的人獲得金融服 務(wù)的機(jī)會，從而改善他們的生活狀況。普惠金融還能夠通過重新 引導(dǎo)金融資源的分配，確保社會弱勢群體也能夠平等地分享和受 益于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會和成果。

普惠金融有助于促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。普惠金融以可負(fù)擔(dān)的成本 為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服 務(wù)，同時(shí)也給可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，例如新能源、農(nóng)業(yè)、教育等，提 供便利的金融支持。 黨的十八屆三中全會明確提出將發(fā)展普惠金融作為一項(xiàng)重 要改革舉措，我國普惠金融迅速發(fā)展，普及程度和發(fā)展水平在全 球處于領(lǐng)先地位。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷更新升級，數(shù)字普惠金融 成為重要發(fā)展方向。

2023 年 10 月 11 日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì) 量發(fā)展的實(shí)施意見》，指出普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)， 與全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的目標(biāo)要求還存在較大差距，明 確了未來五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和 主要目標(biāo)。2023 年 10 月 30 日至 31 日，中央金融工作會議在北 京舉行，會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老 金融、數(shù)字金融五篇大文章”。 近年來，普惠金融的發(fā)展在全球范圍內(nèi)各方的合作與共享下， 得到了新的拓展與創(chuàng)新。當(dāng)今時(shí)代推動了普惠金融本身內(nèi)涵及形 式的創(chuàng)新和發(fā)展，普惠金融的持續(xù)發(fā)展是科技發(fā)展、政府政策、 金融機(jī)構(gòu)、居民與工業(yè)部門共同參與的結(jié)果。