普惠金融概念、業務范疇及行業規模如何？

個人、小微企業能夠獲取和使用一系列合適的金融產品和服務， 這些金融產品和服務對消費者而言便捷安全，對提供者而言商業可持續。

1.普惠金融的概念

普惠金融的概念在過去的幾十年里發生了很大的變化，其在概念提出之初關注的是小額信貸及微型金融等產品和機構層面的活動， 但現如今，普惠金融已經被視為國家和全球層面涵蓋廣泛的一個政策目標，包括了一系列產品、消費者群體、金融服務提供者、交 付渠道、政府機構，以及其他利益相關方。

 2016年初，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，開宗明義對普惠金融給出定義：即普惠金融是指立足機會 平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、 城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

 2018年，央行和世界銀行集團聯合發布了中國普惠金融報告：《全球視野下的中國普惠金融：實踐、經驗與挑戰》，對普惠金融 給出了一個全面的定義：個人、小微企業能夠獲取和使用一系列合適的金融產品和服務，這些金融產品和服務對消費者而言便捷安 全，對提供者而言商業可持續。由于這一定義已經包含了其他國家和國際組織對普惠金融所作定義中的很多共同要素，涵蓋更為廣 泛，本報告以此為準。

2.普惠金融的業務范疇 

普惠金融概念所涉范圍廣，包含賬戶和銀行卡服務、電子支付、投資理財、融資貸款、保險服務、資本市場等各種金融服務。其中， 融資貸款類業務是普惠金融大范疇內最受關注的領域，行業大眾通常會更多地將普惠金融的概念與融資業務進行關聯，甚至有些人 會直接將普惠金融等同于普惠金融貸款或普惠型小微企業貸款。本報告將聚焦普惠金融的融資類業務。

3.全口徑貸款可作為普惠金融貸款規模測度

通常來說，要了解一個行業的發展必不可缺的是對該行業規模的測度，但普惠金融所涉業務范圍非常廣，包含賬戶和銀行卡服務、電子 支付、投資理財、融資貸款、保險服務、資本市場等各種金融服務，我們無法給到一個統一的口徑來衡量。而聚焦到普惠金融貸款細分 市場，央行所采用的普惠金融貸款的統計口徑包括普惠型小微企業貸款、農戶生產經營貸、創業擔保貸款、助學貸款及脫貧人口貸款， 其中普惠型小微企業貸款占了絕對性份額，該口徑的設立初衷是放大普惠型小微企業貸款的重要性，但這并不意味著普惠金融貸款僅包 含這些，事實上本報告的討論范圍大于該口徑，由于我們將在后文針對小微企業貸款進行獨立分析，這里暫不采用該口徑數據。事實上， 由于普惠金融是一個長久的目標性概念，追求的是金融業務覆蓋度、可得性和滿意度的持續提升，其終極理想狀態將是所有消費者和經 營者均獲得并滿意的金融服務，所以我們可以大膽的以全口徑貸款規模來作為普惠金融貸款規模的測度。根據央行統計，2022年末中國 金融機構人民幣境內貸款余額為219萬億元。

 貸款結構方面，根據貸款資金目標用途，可劃分為經營類貸款與消費類貸款。總體來說，中國貸款市場以經營性貸款為主，但消費貸的 占比已經實現了較大的提升。1）2015年-2020年間，中國金融機構貸款中消費貸占比逐年上升。從需求端來看，個人消費貸占比增加 的原因一是因為消費升級帶來的金融需求增加，二是因為個人的信用消費意識逐步提高；從供給端來看，金融機構近年增加了個人信貸 產品的供給。2）但2020年以來這一趨勢發生了變化，消費貸占比出現連續下降。一方面源于政策層面為支持企業應對疫情沖擊而加大 的資金供給，另一方面則由于疫情、房地產市場變化等因素限制了個人消費貸款的規模增長。