互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、特征、運(yùn)作模式及關(guān)鍵因素分析

隨著 互聯(lián)網(wǎng)的普及與技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，逐步涵蓋了產(chǎn)品咨詢、 投保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的多個(gè)環(huán)節(jié)。

我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展可大致分為四個(gè)階段。一是萌芽期（1997年—2000 年），中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)（現(xiàn)中國保險(xiǎn)網(wǎng)）于1997年正式成立，開網(wǎng)當(dāng)天即促成了由新華 人壽保險(xiǎn)股份有限公司承保的我國網(wǎng)上投保的第一單；2000年，中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)推出 圍繞保險(xiǎn)消費(fèi)者的全新網(wǎng)站，并正式更名為中國保險(xiǎn)網(wǎng)，同時(shí)推出三大壽險(xiǎn)導(dǎo)購系統(tǒng)； 我國開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)模式。二是探索期（2001年—2011年），在此期間保險(xiǎn)行 業(yè)仍以傳統(tǒng)的運(yùn)營和服務(wù)模式為主，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣逐漸改變， 部分相對成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品探索出線上交易新模式并逐漸推廣。三是高速發(fā)展期（2012 年—2019年），隨著《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（即保險(xiǎn)行業(yè)新“國 十條”）的提出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新興模式逐漸普及，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)保 險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模等數(shù)據(jù)均呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。四是規(guī)范發(fā)展期（2020年—至今），隨著《互聯(lián) 網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等一系列促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范開展的制度文件的正式出臺、 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的成熟發(fā)展、消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的逐漸多元化和個(gè)性化，我國互 聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)整體運(yùn)作逐漸進(jìn)入規(guī)范與穩(wěn)定，進(jìn)一步轉(zhuǎn)向追求高質(zhì)量發(fā)展。截至2022年 底，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到4782.5億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率為10.2%。

作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的衍生產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以數(shù)字化、線上化 的運(yùn)作方式，打破了傳統(tǒng)時(shí)間與空間壁壘，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高效發(fā)展與多樣化產(chǎn)品創(chuàng) 新。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)的核心市場優(yōu)勢在于其全鏈條上的便捷性與可延展性，由 “以消費(fèi)者為核心”的服務(wù)模式正在逐漸替代傳統(tǒng)保險(xiǎn)“以產(chǎn)品為核心”的服務(wù)模式。互聯(lián) 網(wǎng)平臺以及算法、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興科技正在重塑保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)整體產(chǎn)業(yè)鏈 的運(yùn)作模式，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力及技術(shù)支持。

具體而言，新興 科技從產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)、核保承保、理賠等多方面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響，例 如基于人工智能的智能保險(xiǎn)顧問、基于區(qū)塊鏈的智能理賠等。這也為消費(fèi)者帶來了從咨 詢、購買到理賠的完整、便捷、高效的消費(fèi)體驗(yàn)，消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺隨時(shí)隨地 購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，足不出戶地進(jìn)行理賠申請，通過上傳高清現(xiàn)場圖片及資料替代了傳統(tǒng)的 理賠現(xiàn)場勘查，節(jié)約消費(fèi)者時(shí)間與精力的同時(shí)也提高了整體服務(wù)效率。其可延展性體現(xiàn) 在依托科技、流量和場景搭建，通過消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上的行為及消費(fèi)習(xí)慣分析，在消費(fèi) 者畫像生成、精準(zhǔn)定價(jià)與營銷、個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)定制化，不斷細(xì) 分消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，拓展產(chǎn)品保障范圍的深度與廣度。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行 業(yè)也面臨較大的挑戰(zhàn)，如行業(yè)規(guī)制有待健全、信息及隱私泄露的相關(guān)安全問題、數(shù)據(jù)儲 存量大、消費(fèi)者信任度不高等。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)形成了相對成熟與完整的產(chǎn)業(yè)鏈，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)；全國性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2 、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺等多方參與者正 共同推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。產(chǎn)品方面，立足于互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)3 和互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)4 ，更多生活場 景化保險(xiǎn)產(chǎn)品、定制化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也正不斷涌現(xiàn)，例如寵物保險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi) 險(xiǎn)、游戲賬號裝備險(xiǎn)、銀行卡盜刷險(xiǎn)、微信支付安全險(xiǎn)等。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司：通過自營性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)一體化服務(wù)，如中國人保、中國人 壽、中國平安等。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司：以互聯(lián)網(wǎng)為平臺專業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全部實(shí)現(xiàn)線上操作 與運(yùn)營，我國首批四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別為眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)和易安保 險(xiǎn)。 全國性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：服務(wù)于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售資 質(zhì)，如螞蟻保、微保、水滴保險(xiǎn)等。 第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺：具有較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢或電商經(jīng)驗(yàn)的第三方平臺，為消費(fèi)者 提供各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品購買渠道，如中民保險(xiǎn)網(wǎng)、向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)等。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè) ESG 發(fā)展的關(guān)鍵因素分析 。（一）遵循法律法規(guī)和政策標(biāo)準(zhǔn)的要求： 近年來，我國自上而下的ESG相關(guān)政策體系建設(shè)逐漸加快，行業(yè)性ESG政策逐步細(xì) 分，我國政府及監(jiān)管部門、上市交易平臺、行業(yè)協(xié)會等多方機(jī)構(gòu)通過制定法律法規(guī)、政 策標(biāo)準(zhǔn)、指導(dǎo)文件等多種形式為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)開展特色化、專業(yè)化的ESG實(shí)踐提供有 力支撐。法律規(guī)制層面，雖然我國尚未頒布整合性ESG法律文件，但如《公司法》《環(huán) 境保護(hù)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《勞動(dòng)法》《反不正當(dāng)競爭法》等一系列與ESG相關(guān) 的底層法律規(guī)范，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)必須嚴(yán)格遵循的法律框架。

政府及監(jiān)管要求層面， 中國證監(jiān)會發(fā)布的《上市公司治理準(zhǔn)則》《上市公司投資者關(guān)系管理指引》等文件明確 要求上市公司加強(qiáng)對ESG事項(xiàng)的管理與關(guān)注；原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保 險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》等文件為保險(xiǎn)業(yè)開展ESG 投資及產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)ESG風(fēng)險(xiǎn)管理與信息披露提供了明確思路。交易所層面，香港 聯(lián)交所早在2012年便發(fā)布《環(huán)境、社會及管治報(bào)告指引》要求在H股上市企業(yè)定期披露 ESG報(bào)告；隨著2024年4月滬深北交易所正式發(fā)布《上市公司可持續(xù)發(fā)展報(bào)告指引》， 上市公司ESG信息披露也正式進(jìn)入規(guī)范化新階段。行業(yè)自律協(xié)會層面，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié) 會先后發(fā)布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)環(huán)境、社會和治理信息披露指南》和《綠色保險(xiǎn)分類指引（2023年版）》，為保險(xiǎn)業(yè)的ESG信息披露與ESG投資提供行業(yè)性參考。這些法律法規(guī)、政策 文件對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的ESG實(shí)踐產(chǎn)生了直接影響，不僅為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的ESG管理 與能力建設(shè)提供明確參考，更在特定領(lǐng)域提出了強(qiáng)制披露和實(shí)踐的要求。

（二）滿足利益相關(guān)方的訴求與期望 ：隨著我國步入高質(zhì)量發(fā)展階段，利益相關(guān)方對企業(yè)的關(guān)注與訴求逐漸從傳統(tǒng)的企業(yè) 財(cái)務(wù)信息進(jìn)一步延伸至環(huán)境、社區(qū)、公眾影響、產(chǎn)業(yè)鏈等更多非財(cái)務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 行業(yè)推動(dòng)ESG發(fā)展，關(guān)注與滿足利益相關(guān)方的期望，有利于持續(xù)為廣大客戶、投資者、 供應(yīng)鏈、員工等利益相關(guān)方創(chuàng)造長期價(jià)值。對于內(nèi)部利益相關(guān)方來說，企業(yè)的內(nèi)部治 理、員工保障與人才培養(yǎng)、轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展等都是其所關(guān)注的主要議題；對于外部利 益相關(guān)方來說，考慮到股東、投資者、客戶、供應(yīng)商、社區(qū)等不同相關(guān)方的核心訴求差 異，環(huán)境表現(xiàn)、社區(qū)公益、產(chǎn)品質(zhì)量、供應(yīng)鏈、信息透明、商業(yè)合規(guī)等議題都是其主要 關(guān)注的領(lǐng)域。

與利益相關(guān)方的溝通渠道、頻率、方式方法，體現(xiàn)了企業(yè)在識別內(nèi)外部重 要利益相關(guān)方及主要議題時(shí)的原則與傾向，反映了企業(yè)對利益相關(guān)方溝通機(jī)制的管理與 建設(shè)情況，以及對利益相關(guān)方訴求的掌握與實(shí)踐程度，同時(shí)也會影響利益相關(guān)方對企業(yè) 是否重視并回應(yīng)期望的判斷。尤其是隨著保險(xiǎn)行業(yè)整體進(jìn)入深度轉(zhuǎn)型期，外部利益相關(guān) 方對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在非財(cái)務(wù)領(lǐng)域提出了越來越多的期望，如何更好地推進(jìn)ESG工作， 如何通過利益相關(guān)方溝通機(jī)制建設(shè)對其訴求進(jìn)行透明、詳細(xì)的響應(yīng)與披露，進(jìn)而提升利 益相關(guān)方的參與感以及對企業(yè)的信任度，都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)關(guān)注與完善的 內(nèi)容。

（三）技術(shù)創(chuàng)新與數(shù)據(jù)治理的能力驅(qū)動(dòng)： 隨著近年來大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G、云計(jì)算等新興信息技術(shù)的發(fā)展，傳 統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)均在尋求“科技+金融”的創(chuàng)新模式，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)擁有天然技術(shù)與能力基 礎(chǔ)，通過發(fā)揮主體優(yōu)勢可以有效賦能ESG實(shí)踐，為ESG投資提供強(qiáng)有力的技術(shù)及數(shù)據(jù)保 障。首先，金融科技能夠提高ESG信息的篩選與整合效率，幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整合投 資標(biāo)的在ESG上的治理結(jié)構(gòu)、政策制度、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理流程、量化分析以及影響分析 等舉措，并通過科學(xué)的定性定量測算、情景分析和壓力測試等形成有效數(shù)據(jù)結(jié)論，解決 信息不對稱的問題，為ESG投資決策提供有效參考。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、 區(qū)塊鏈等科技手段能夠?qū)崿F(xiàn)對ESG信息實(shí)施穩(wěn)定的監(jiān)控與追蹤，探索建立兼顧信息安全 與ESG風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)模式，及時(shí)反饋市場現(xiàn)狀、捕捉潛在氣候與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整 投資策略或進(jìn)行輿情管理，更好地提升ESG風(fēng)險(xiǎn)管理能力并進(jìn)行信息平臺建設(shè)。

（四）多樣化產(chǎn)品需求帶來的責(zé)任擔(dān)當(dāng) ：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、民生福祉等生活生產(chǎn)的保障與發(fā)展息息相關(guān)，保險(xiǎn) 的長期屬性與社會責(zé)任屬性與ESG理念和核心相互契合，而ESG框架的應(yīng)用也是互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)責(zé)任承擔(dān)的具象化表現(xiàn)，有助于提升其社會價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)用線上 化、數(shù)字化、智能化的方式極大地?cái)U(kuò)展了保險(xiǎn)保障需求的覆蓋面和覆蓋場景，持續(xù)在鄉(xiāng) 村振興、共同富裕、區(qū)域發(fā)展、雙碳戰(zhàn)略、數(shù)字轉(zhuǎn)型等國家戰(zhàn)略領(lǐng)域，在多元健康保 障、養(yǎng)老保障、生產(chǎn)生活保障、災(zāi)害應(yīng)對等民生領(lǐng)域，在三農(nóng)、中小微企業(yè)、弱勢群體 等普惠領(lǐng)域進(jìn)行探索與創(chuàng)新，根據(jù)自身業(yè)務(wù)及專業(yè)優(yōu)勢和消費(fèi)者需求，不斷推出與創(chuàng)新 更有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。越來越多樣化的消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品需求，要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)注 重自身ESG發(fā)展建設(shè)，不斷提升其產(chǎn)品的可信度，提供更穩(wěn)定的保障，在更廣的應(yīng)用場 景中承擔(dān)更多企業(yè)責(zé)任。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)作為資本市場機(jī)構(gòu)投資者之一，積極踐 行ESG理念是服務(wù)大局的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，既響應(yīng)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，又契合國家頂層生 態(tài)文明建設(shè)、高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略布局。通過在環(huán)境、社會和治理維度長效發(fā)聲，可以將 可持續(xù)理念經(jīng)由金融服務(wù)傳遞至社會公眾，以量變促質(zhì)變，擴(kuò)大社會責(zé)任的傳遞效應(yīng)， 體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)作為負(fù)責(zé)任機(jī)構(gòu)的引領(lǐng)與實(shí)踐，為社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展保 駕護(hù)航。

（五）企業(yè)文化和發(fā)展方向的內(nèi)生動(dòng)力：作為企業(yè)的基礎(chǔ)和載體，包括企業(yè)使命、愿景、價(jià)值觀等因素在內(nèi)的文化理念與品 牌主張所關(guān)注的中長期影響都與ESG發(fā)展的可持續(xù)性不謀而合，且對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè) 的ESG實(shí)踐起到關(guān)鍵作用。一方面，企業(yè)的ESG實(shí)踐植根于其價(jià)值觀，這種文化驅(qū)動(dòng)力 將是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在制定ESG頂層規(guī)劃時(shí)重要的一環(huán)，也將獲得更高的員工認(rèn)同感，價(jià)值 共鳴也會成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)將ESG落實(shí)到產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)運(yùn)營中的重要推動(dòng)力量， 推動(dòng)企業(yè)在ESG戰(zhàn)略體系、組織架構(gòu)、投資策略、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露等方面開展體系 化建設(shè)。另一方面，企業(yè)文化、品牌影響力與ESG都具有較強(qiáng)的傳播屬性和故事屬性， 以企業(yè)核心價(jià)值觀建設(shè)為內(nèi)生動(dòng)力，以踐行ESG作為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的工具與路徑，將 ESG與企業(yè)文化融會貫通，賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)提升市場認(rèn)可度、拓展企業(yè)品牌價(jià)值與 影響力，帶來社會價(jià)值和商業(yè)價(jià)值的共贏，實(shí)現(xiàn)基業(yè)長青。