我國銀行養老金融業務實踐情況如何？

我國商業銀行對養老金融的布局同時體現在戰略規劃和經營實踐中。

1. 渠道端：適老化服務改革與創新

針對養老金融服務，銀行在渠道端適老化改造起步早，也是三類業務中實踐較多且較為完善的，由于整體改造難度實施較低， 且可復制性較強，各家銀行措施大致相同。從內容來看，分為線下設施的適老化改造和線上 APP 以及智能機具的升級改革 兩部分，具體實踐包括對于網點設施的改造、服務流程更方便老年客戶、適老化工具的提供以及線上 app 的升級改革。

線下適老化服務升級

銀行線下的適老化服務主要是對現有設施進行改造，以及對于老年人的特殊需求予以特殊服務，并針對老年人容易被騙的特 點開設講座并進行反詐宣傳，具體實踐主要分為幾類： 1）無障礙輔助設施。銀行在門前設有無障礙通道，以方便老年人到店辦理業務，廳堂劃出無障礙等候區，方便乘坐輪椅的 客戶進入網點；等候區設置敬老專座并加裝起身輔助器，網點衛生間配置智能升降坐便器等無障礙設施，提升老年人使用安 全性。此外還有無障礙區域照明、無障礙電梯、導盲犬可入標識、信息交流版、無障礙非現金柜柜臺、拐杖固定裝置、振動 閃光叫號提示設備、無障礙自助取款機、無障礙自助服務防護艙等無障礙設施。 2）專設窗口及服務專員。在柜臺專設“老年人優先窗口”、“適老化服務咨詢臺”，為老年人辦理業務提供快速通道，減少老 年人等候時長。網點在營業大堂設置“敬老服務專員”，為老年客戶提供業務答疑、分流引導、協同辦理等服務。對于能接 受自助渠道辦理業務的老年客戶，由“敬老服務專員”引導使用自助設備完成業務辦理；對于使用自助機具設備困難的老年 客戶，協助其至“愛心窗口”完成業務辦理。同時網點配備了“養老財務規劃師”專為客戶解答養老政策、健康管理、行業 趨勢，將聯合理財、基金、保險等機構定向投放專屬權益，服務專屬養老客戶，不斷提升客戶對建行認同感，樹立養老規劃 師的品牌。 3）配備助老基礎設施。銀行增配老花鏡、放大鏡、輪椅、拐杖、血壓計、助聽器、拐杖、除顫儀、移動填單臺、幫助呼叫 器、大字版填單模板等助老設施，讓老年客戶業務辦理過程更加便捷。 4）遠程上門服務。針對不方便到現場辦理業務的老年人和特殊群體制定“綠色服務流程”，提供視頻連線核實及上門核實等 柜臺延伸服務，讓老年人“足不出戶”辦理金融業務。

5）開展講座及宣傳活動。銀行聚焦老年客群財富管理、身心健康、就醫旅行等各類需求，搭建老年專屬權益體系及豐富的 適老活動，開發針對老年群體的金融知識普及和反詐宣傳活動，通過系列文化活動等舉措，增強老年人金融知識儲備，提升 防詐騙意識，幫助其提升風險識別能力和自我保護意識，也為銀行“養老金融”高質量發展提供了有力的支撐。 除此之外，建設銀行全力打造“健養安”養老金融特色網點，據公司官網，建行從全國 37 家一級分行的 1.4 萬多家網點中， 精心挑選了首批 60 家適老化軟硬件基礎較好，周邊養老基礎設施配套齊全的網點，打造成“健養安”養老金融特色網點。除 以上基礎適老化改革外，建行在周邊配置方面，在網點營業大廳開辟“養老金融服務區”，配置云醫診療(已接入微醫、健康 云、好大夫等平臺)、點鈔機等機具，為老年客戶提供特制桌椅方便其休息；網點專門設計了敬老提示卡，上面標注了就近 醫院、公交路線，滿足他們的出行需求；此外，網點增設“社銀直聯”自助服務專區，可直聯上海市人力資源和社會保障自 助經辦系統，分別為法人單位和個人提供社保自助經辦服務，到銀行網點就能查詢個人城鎮基本養老金、城鄉居保繳費情況 等社保相關業務，為老年客戶辦理社保業務提供了極大的便利。

線上改革：線上服務以及 APP 升級優化

相較于線下服務，銀行線上服務的內容較少，對應線上的適老化改造實踐也較為單一，整體來看主要包括對于 APP 的升級 優化和智能機具的遠程線上服務升級。 1、APP“長輩版”模式。為了更便于老年人使用線上APP，銀行紛紛推出了“長輩版”模式，將功能進行簡化，并通過精 簡動畫，放大字體，能夠讓老年人快速找到需要的功能，從而讓老年人也能更好地享受線上服務。 2、智能機具的智能升級。銀行通過對機具的智能升級，推出了語音菜單導覽，老年客戶可以通過說話的方式進行機具功能 的選擇，以選擇自己需要辦理的業務，同時機具設有自動檢測和主動服務機制，當識別為老齡用戶后，主動召喚遠程助手， 并發起與遠程客服人員的音視頻通話，在線協助老年客戶辦理業務。

2.負債端：養老金金融服務完善與優化

從負債端來看，養老金融業務目前主要從企業年金和個人養老金兩個方向布局。其中企業年金是傳統的養老金融業務，通過 銀企合作，承接更多企業年金，從而形成銀行的增量客戶和增量負債來源，同時創新養老產品設計，以更好滿足客戶多樣養 老需求，更好服務養老體系。 從個人養老金來看，銀行作為個人養老金賬戶的唯一入口，隨著我國養老體系第三支柱的逐步確立，未來將成為銀行的發力 重點和經營重心。24 年 12 月《個人養老金制度在全國范圍內實施》的出臺，個人養老金在全國范圍推廣，我國養老金體系 的第三大支柱逐步確立，商業銀行也開始加快對個人養老金的布局。由于公眾繳納個人養老金只能通過商業銀行一個渠道， 且只能在一家銀行進行開戶，因此各家銀行也紛紛加強產品設計，以滿足個人養老金的差異化需求，吸引個人客戶在指定銀 行獲取養老服務，拓展銀行穩定客源。

企業年金業務

企業年金是我國養老保險的第二大支柱，發展時間長，覆蓋范圍較廣且數量較大，銀行通過銀企合作獲取公司企業年金的存 放，同時依托企業客戶資源和特色產品體系，形成差異化競爭優勢，拓展銀行企業年金規模。 工商銀行企業年金規模顯著領先同業，據人社部數據，2024 年 Q3，工行企業年金個人賬戶規模為 1334 萬戶，占我國全部 企業年金個人賬戶的 41%，在眾多金融機構中具有絕對規模優勢。工行優勢地位一方面源于其龐大的客戶規模，企業年金 業務奠定夯實的客戶基礎，另一方面也與工行不斷完善其年金方案密不可分，據公司官網，工商銀行推出了“工銀如意養老 1 號”“工銀如意養老 2 號”“工銀如意養老 3 號”等企業年金集合計劃，通過專業的托管業務和較強的服務能力切實維護委 托人的利益。通過年金方案的不斷優化，工行提升了在養老金市場競爭力，也提高了員工退休后的生活品質，為構建多層次 養老保障體系貢獻力量。 建行依托“健養安”品牌，提供全方面的養老產品，構建養老產品體系。建行整合公司金融、個人金融、資金資管三大板塊 服務和資源，用好多牌照優勢，不斷豐富商業養老金融產品供給，實現“養老”全生命周期資金配置。據公司公告，建行推 出“安心專養”“安心善養”“安心股養”等養老金融與非金融服務全覆蓋的“健養安”系列產品，發揮集團牌照優勢，推出 養老金集合計劃、薪酬福利信托計劃、基金產品、股權激勵產品、以及保險和理財產品，通過全品種產品體系滿足客戶多樣 需求。

個人養老金業務

2022 年 4 月，國家發布《國務院辦公廳關于推進個人養老金發展的意見》，《意見》明確指出開始在北京、天津、上海等 26 個城市試行個人養老金發展。2022 年 11 月 25 日，人力資源社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施。首批參與試點的共 有 23 家商業銀行以及 11 家理財公司，除六大國有行外，個人養老金試點銀行還包括中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生 銀行、招商銀行、興業銀行、平安銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行等股份制銀行，以及北京銀 行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行頭部城商行。在資格審核方面，據原銀保監會 2022 年 11 月發布的《商業 銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》等文件，截至 2022 年三季度末，一級資本凈額超過 1000 億元、主要審慎 監管指標符合監管規定的全國性商業銀行和具有較強跨區域服務能力的城市商業銀行，可以開辦個人養老金業務，對理財公 司而言，截至 2022 年三季度末已納入養老理財產品試點范圍的理財公司，可以開辦個人養老金業務。 2024 年 12 月 12 日，人力資源社會保障部等五部門發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》，指出自 12 月 15 日起個 人養老金制度從 36 個先行試點城市（地區）推開至全國，并要求優化產品供給，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保 險公募基金等金融產品基礎上，將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄。在銀行試點范圍方面，《通知》明確 指出，審慎確定開辦個人養老金業務的商業銀行范圍，并未明確提及試點范圍的擴大。 資金賬戶的唯一性奠定了首批商業銀行的先發優勢。《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》明確規定，資金 賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬 戶。首批參與個人養老金試點的 23 家商業銀行，相較于其他銀行擁有一定的先發優勢，但在試點銀行中競爭仍較為激烈， 各家試點銀行紛紛出臺相應利率優惠政策，創新產品體系，以爭取個人養老金客戶開戶。

各大銀行積極創新理財產品，不斷豐富自身的產品體系。據銀行官網及手機 APP 產品，從各大銀行提供的理財數量來看， 招商銀行居于首位，基金、保險及理財產品數量均位于各大銀行前列。從個人養老金開戶數量來看，據公司公告，工行個人 養老金開戶和繳存額均位于市場第一，工行依托于大規模企業年金個人賬戶，逐步探索個人養老金業務和養老理財試點工作， 快速發展個人養老金業務。除此之外，不少銀行還為個人養老金提供定制計劃，以建行為例，據建行手機 APP 顯示，通過 客戶工作年限、所在城市、收入情況、個人養老儲備確定客戶當前經濟情況，并根據客戶意向養老城市、期望養老標準來確 定未來養老支出，在了解客戶風險偏好情況和風險承受能力后，為客戶綜合定制養老產品計劃。建行同時聯動集團內養老金 專業子公司建信養老金管理有限責任公司，為客戶提供“一站式、綜合化”企業年金服務，不斷豐富個人養老金產品供給， 更好滿足廣大個人客戶多樣化的養老投資需求。

3.資產端：圍繞養老生態，推動產品創新

當前，我國銀行資產端的養老金融業務，主要以貸款業務為主。其中對公貸款是主要組成部分，這其中涵蓋了面向養老機構和企業的項目貸款，支持養老產業的基礎設施建設、提供運營發展資金；從零售貸款來看，主要包括針對個人的普惠養老貸 款，為有現金流困難的養老群體緩解資金壓力，提供信貸支持，以滿足他們在養老生活中的各類資金需求。值得注意的是， 銀行也在積極探索新的信貸模式，例如建行在住房租賃領域的創新等。

養老傳統信貸投放

對公貸款方面，主要為針對各類養老機構的信貸投放，據央廣網，交通銀行推出“養老-惠老展業貸”、“惠老助力貸” 、惠 老融資租賃等業務產品。其中“養老-惠老展業貸” 針對養老服務機構新建、擴建、改造、購置、安裝固定資產等資本性投 資需求，向借款人發放貸款，還款來源以借款人通過合規途徑取得的綜合現金流等收入為主的授信業務；“惠老助力貸”即 為滿足醫養、康養、護理、助餐等養老服務機構生產經營活動產生的資金需求，提供的流動資金貸款；惠老融資租賃以融資 租賃的形式，滿足養老機構采購的需求。這幾種貸款產品主要面向各類提供機構、社區及居家養老服務或醫養、康養結合服 務的企業法人、事業法人和其他經濟組織（含小微法人組織），包括但不限于：養老院、護理院、康復醫院、社區養老服務 中心、社區養老中央食堂等。據公司公告，截至 24 年半年末，交通銀行養老授信余額較年初增長 28.8%，高于全行整體信 貸增速 25 個百分點，養老產業授信迅速增長。

在零售貸款方面，我國銀行在養老金融方面的實踐相對較少，主要針對老年人信用貸款，以補充部分老年人養老金不足的情 況，大多具有普惠屬性。從產品設計來看，以工商銀行為例，工商銀行推出“如意借”、“年金閃借”等養老信用貸款產品， “如意借”為養老場景信用貸款產品，旨在為有養老需求的客戶提供資金支持，幫助他們更好地規劃養老生活；而“年金閃 借”是針對年金客戶專屬信用貸款產品，依托客戶的年金資產情況提供便捷的貸款服務，滿足客戶在養老過程中的臨時資金 需求的同時，也能根據未來年金流入控制還款風險。

養老業務新模式探索

建設銀行依托建信住房子公司的資源優勢，開展住房租賃綜合服務平臺經營以及資產管理、保障性租賃住房服務，建行也將 住房租賃作為公司的重要戰略，不斷推動住房租賃發展，鞏固建行在租房租賃市場的優勢地位。 建行將“住房租賃+養老”相結合，提出“住房租賃+城市更新+養老安居”創新理念，改善老人居住環境，制定了“躉租” 方案。2023 年，建設銀行上海市分行協同建信住房上海分公司成功踐行了“躉租”方案：由建信住房上海分公司通過市場價取 得老年人房屋五年的租賃權，進行簡單裝修，以優惠價格向中心城區就業的新市民、青年人和各類人才出租。同時建信住房 上海分公司在郊區以五公里內具有完善的醫療資源、生活配套為目標，以躉租五年的形式租賃存量公租房、保租房、社會化 租賃房屋，在適老化裝修后提供給躉租項目老人使用。據中國建設銀行資產管理部總經理謝國旺表示，截至 2023 年末，市區房源完成簽約 31 套，31 戶老年家庭全部入住郊區房源1。 建行“住房租賃+養老”模式還包括養老公寓的建造。謝國旺還表示，建行還通過住房租賃盤活工業基地，建造“CCB 建融 家園·濟鋼鮑山康養中心”。該項目由山東省分行、建信住房山東分公司與濟鋼集團聯合打造，其前身是濟南市鋼鐵集團總公 司測溫儀器廠。建信住房山東分公司對其投資改造并獲取長租權，隨后委托家家怡康（山東）醫養有限公司負責運營管理， 項目一期于 2023 年 2 月 10 日正式開業運營。此模式有效盤活了老工業基地和資源枯竭型地區的存量資產，充分發揮住 房租賃優勢，有效助力了地方政府和國有企事業單位推進存量培訓療養基地的適老化改造工作。建設銀行持續創新信貸產品 與業務模式，探索盈利性養老機構有償取得的土地使用權、養老服務設施作為押品的信貸模式，推出“蘇養貸”“幸福頤養 貸”等專屬信貸產品，推進建行養老產業核心領域貸款得到快速增長。 此外，據中國日報，建行通過打造“健養安”銀發經濟產業聯盟，整合集團客戶、資金、科技等優勢資源，搭建養老產業緊 密協作、互助互利的合作交流平臺，推動養老產業創新鏈、產業鏈、資金鏈、人才鏈“四鏈融合”，滿足養老企業綜合投融 資需求。