養老金融的銀行實踐：國內舉措、國際經驗與展望.pdf

養老金融的銀行實踐：國內舉措、國際經驗與展望。養老金融布局加快，大行發揮頭雁作用。五篇大文章對養老金融提出了相 應的要求，在國有大行的公司戰略規劃中，養老金融頻繁被提及，對養老 金融的重視也明顯提升，養老金融戰略也展現了國有銀行在養老金融領域 的戰略布局與發展路徑。具體到業務層面，我們將從渠道端、負債端、資 產端三個維度來觀察國內商業銀行的養老金融的展業情況。

渠道端：適老化改造起步早，服務體系較為完善。由于整體改造難度實施 較低，且可復制性較強，各家銀行措施大致相同。從內容來看，分為線下 設施的適老化改造和線上 APP 以及智能機具的升級改革兩部分，具體實 踐包括對于網點設施的改造、服務流程更方便老年客戶、適老化工具的提供以及線上app的升級改革。

負債端：企業年金為基，個人養老金布局提速。其中企業年金是傳統的養 老金融業務，通過銀企合作，承接更多企業年金，同時創新養老產品設計， 以更好滿足客戶多樣養老需求，更好服務養老體系。值得注意的是，隨著 個人養老金在全國范圍推廣，商業銀行也開始加快對個人養老金的布局， 銀行紛紛加強產品設計，滿足個人養老金的差異化需求，拓展銀行穩定客 源。

資產端：圍繞養老生態，推動產品創新。資產端業務目前各家銀行主要以 滿足養老產業及生態相關客戶的信貸需求為突破口，這其中涵蓋了面向養 老機構和企業的項目貸款，支持養老產業的基礎設施建設、提供運營發展 資金；從零售貸款來看，主要包括針對個人的普惠養老貸款，為有現金流 困難的養老群體提供信貸支持。與此同時，銀行結合自身資源稟賦，也在 積極探索新的信貸模式，例如建行在住房租賃領域的創新等。

日本銀行業養老金融實踐。在20世紀60年代末，日本就已步入了老齡化 社會。從日本商業銀行的實踐來看，日本商業銀行在養老金融的服務方面 的實踐與國內銀行框架基本一致，主要分為渠道端、資產端和負債端三個 部分，但整體來看，產品內容更加豐富，尤其是住房反向抵押貸款，已經 成為日本養老零售貸款的主要產品之一，通過對房產的“抵押”來滿足老 年人日常的資金需求，補充養老金。

推動我國養老金融產品創新。我國養老金融業務整體起步晚，發展速度較 快，但是與國際老齡化國家養老產業發展仍然存在一定差距，商業銀行要 加快對養老產品的創新力度，在我國監管準入的限制內，借鑒國外優秀產 品經驗，創新符合我國國民需求的養老產品，助力完善養老金制度。