商業銀行支持長三角一體化發展策略與成效如何？

近年來，商業銀行強化戰略部署，加大對長三角區域的資源配置，在重點業務領域實施了一系列創新舉措，推動存貸款等業務規模整體上升，資產質量較高，但資產回報率趨降，同業之間發展分化較大。

一、積極貫徹落實國家區域重大戰略

商業銀行積極貫徹落實國家區域重大戰略，強化長三角等重點區域的資源配置，促進區域協調發展。

1. 強化區域布局，發揮長三角主場效應工農中建等大型銀行普遍將長三角作為重點地區；有大型銀行提出“建設長三角龍頭銀行，積極對接長三角一體化發展國家戰略，形成服務國家重大區域與本行高質量發展的共生共榮模式”。有股份制銀行提出做“長三角自己的銀行”“從長三角走向全世界的銀行；也有股份制銀行“以‘區域市場、協同發展’為發展策略，強化以長三角為中心、珠三角和環渤海為兩翼的機構布局”。有城商行提出“立足長三角、做深做透”。

2. 加大重點領域資源投入，服務區域協調發展商業銀行普遍將資源向長三角等重點區域傾斜，加大對重點領域、重大項目的支持力度。有大型銀行提出“深入推進住房租賃、普惠金融、金融科技‘三大戰略’，助力京津冀、長三角、粵港澳大灣區重點區域協調發展方面”；也有大型銀行提出“持續加大制造業、戰略性新興產業、綠色金融、普惠金融、鄉村振興等重點領域支持力度，穩步推進京津冀、長三角、大灣區、中部及成渝經濟圈等重點戰略區域公司類貸款持續增長”。有股份制銀行提出“實施京津冀、長三角、大灣區及成渝經濟圈四大重點區域發展戰略，全力服務區域協調發展”，也有股份制銀行提出“持續開展‘一行一策’區域發展研究和名單制經營，制定區域差異化政策，推動重點區域分行加快發展”。

二、持續創新金融產品與服務

商業銀行積極推動產品與服務創新先行先試，引領科技金融、綠色金融、普惠金融、供應鏈金融、跨境金融和養老金融創新發展。

1.科技金融：推動科技金融專業化運作，提升服務能力打造科技金融專營體系。一是搭建科技金融專業組織架構，包括設立科技金融事業部、科創中心、科技金融專班等專營組織形式。例如，上海某農商行于 2023 年 6 月成立總行級科創金融管理中心、總行級科技金融事業部、13家科技金融特色支行與若干個科技金融特色團隊。截至2023 年9 月末，該銀行科技型企業貸款規模已近 900 億元，累計服務科技型企業超6700 家，服務全市超過 30%的“專精特新”中小企業和近 50%的專精特新“小巨人”企業，科技型貸款規模位居全市前列。二是鍛造專業審批能力，將審查審批團隊嵌入科技金融專營架構，在保持審查審批和風險管理獨立性的前提下，提升專業審批能力。例如，某大型銀行上海分行采用內嵌派駐制審批團隊，打通前中后臺，提升審查審批質效和科創企業服務效率。截至 2023 年末，該銀行科創貸款余額達1400億元，累計服務近萬戶科創企業，持續保持上海同業第一。三是打造專屬評價模型，綜合利用內部交易結算以及外部征信、稅務、市場監管等數據，打造科技企業專屬評價模型。例如，某股份制銀行上海分行圍繞企業知識產權、核心團隊等十幾個維度，自行研發科創企業“技術流”專屬評價模型。

提升科技企業服務能力。一是創新科技金融信貸產品，建立全生命周期產品體系。例如，某大型銀行上海分行推出“先投后股集群貸方案”，為上海本地“先投后股”名單內企業投放貸款。截至 2023 年底，該銀行服務的科技企業已達 5294 家，科技型企業貸款余額達 1077 億元，同比增長180%。某股份制銀行依托上海技交所，合作推出知識產權質押融資產品。二是構建伙伴銀行服務機制。例如，某股份制銀行上海分行聯合專業投資機構及優質孵化器作為科創生態合作伙伴機構，引入創投理念，形成更專業的授信方案和審批視角，共同服務科創企業。三是打造“股貸債保”綜合金融服務模式，通過整合政府、銀行、券商、投行、基金等多種資源，提供股權融資與債權融資、直接融資與間接融資相結合的系統化、多元化金融服務。例如，上海某城商行持續加強與政府、平臺協會的對接與聯動，同時與投資機構、券商、PE/VC、產業基金構建合作機制，為科創企業提供系統化、多元化綜合金融服務。

2.綠色金融：豐富綠色產品供給，支持綠色轉型發展支持綠色城市建設。例如，上海某城商行與上海市水務局簽署專項合作協議，為用水企業、節水項目和節水服務提供轉型貸款，支持節水技術改造、非常規水源利用、農業節水灌溉、供水（原水）管網（系統）改建等城市綠色基礎設施建設。江蘇某城商行創新推出“低排貸”“固廢貸”“節水貸”等系列產品組合，為企業節能降碳、節水改造、煙氣治理、固廢處置等提供資金保障，支持綠色城市建設。 支持綠色領域投資。例如，上海某城商行發行上海首單“碳中和債/專項鄉村振興”雙貼標綠色債務融資工具，募集資金用于可再生能源發電類項目，且100%用于鄉村振建設。上海某農商行發行綠色金融債，投向新能源電池、超低能耗建筑、綠色建筑等領域。某外資銀行發行綠色資產支持債券，投向綠色車貸資產證券化項目。浙江某城商行獨立主承全國首筆以數字人民幣歸集募集資金的綠色債券，募集資金用于光伏項目擴建。

支持碳普惠項目。例如，某大型銀行上海市分行于2023 年9 月上線基于個人碳賬戶的新能源車主平臺，實現新能源車碳減排計量、查詢及兌換。某股份制銀行落地上海市首筆碳排放權質押國內信用證業務，盤活企業碳排放配額資產，幫助解決企業融資難、擔保難問題。江蘇某城商行創新推出“碳賬戶掛鉤貸款”，以企業碳資信為核心，掛鉤貸款額度、風險緩釋措施、利率水平等貸款要素，推動工業企業主動節能降碳，獲得蘇州市“綠色低碳金融實驗室重點培育項目”。 支持綠色轉型項目。例如，《上海市轉型金融目錄（試行）》發布后，上海某股份制銀行落地上海首筆轉型金融貸款，為某航空公司提供轉型貸款，助力航空運輸企業低碳轉型。上海某外資銀行落地行業首單藍色與綠色雙主題可持續合成貸款，用于海上風電項目和太陽能發電項目。某大型銀行蘇州分行把數字人民幣與綠色金融服務結合，落地基于數字人民幣結算的“數字人民幣+光伏+供應鏈”貸款，服務閑置屋頂太陽能光伏發電項目建設。

試點開展綠色運營。例如，某大型銀行長三角一體化示范區分行、蘇州汾湖支行兩家網點近年來加大綠色信貸投放、綠色金融宣傳。同時，全行員工推動低碳辦公、綠色出行，獲頒長三角區域首批“零碳網點”。上海某城商行以“智慧、人文、簡約、自然、共享”為目標，打造綠色網點，2023年共完成12區域經濟金融展望報告（長三角） 33 / 49 家綠色星級網點打造、14 家網點綠色改造，并上線員工碳積分APP，形成對員工綠色行為的正向激勵機制。

3.普惠金融：優化產品和服務體系，提升普惠專業化服務能力制定客戶清單，加強分類指導。例如，某大型銀行上海分行制定民營、外貿、科創、小微、中型 5 個分項指導方案，明確方案增量指標，并配置激勵資源，支行層面同步建立營銷活動領導小組，落實走訪對接責任人員。上海某城商行重點提升首貸戶服務質量，積極引入外部數據，通過數據挖掘、風控建模、人工智能等數字化手段進行數據采集、加工整理，打造無貸款企業“預授信”模式。 強化科技賦能，破解融資癥結。一是上線各類普惠“快貸”產品，提高經營主體融資可得性。例如，上海某城商行打造“小微快貸”數字化產品體系，涵蓋“擔保快貸”“抵押快貸”“場景快貸”“信用快貸”等產品。二是簡化業務流程。某大型銀行上海分行打造“業務流程監測系統”“客戶服務系統”等，通過統一合規操作、中后臺集約化處理等，壓縮全流程業務用時。某大型銀行上海分行上線在線抵押登記辦理，實現電子化抵押登記、權證傳輸和抵押物狀態在線監測，簡化線上抵押貸產品原有業務流程。三是提升風險防控水平。某大型銀行上海分行引入大數據風控與風險量化模型，創建數據為驅動的智能風控體系，通過大數據交叉驗證及模型優化，持續提升風險識別能力。

融入生態場景，提供綜合服務。例如，某大型銀行上海分行聯合上海市人力資源和社會保障局、市就業促進中心，為小微企業創新創業場景打造一站式“金融+非金融”綜合服務。某股份制銀行上海分行深入了解和全方位對接客戶整張“資產負債表”和全生命周期金融需求，為小微企業提供涵蓋“信貸+存款、結算、財富管理等多元產品組合”的綜合金融服務。

4.供應鏈金融：強化金融科技賦能，打造數字化、行業化和生態化服務打造“一鏈一策”供應鏈金融服務。例如，浙江某股份制銀行聯合中國南方電網共同發布電力能源行業供應鏈金融“電鏈通”品牌，應用前沿金融科技，實現上下游中小企業有中標即可貸、用電即可貸、有應收賬款即可貸，并在汽車、鋼鐵、建工、通訊等 30 多個行業形成全鏈條、全場景、全產品的供應鏈金融差異化、數智化解決方案。 搭建數字化供應鏈金融服務平臺。例如，某股份制銀行對接外管貨物貿易監測平臺、線上分離式保函標準版服務場景、中國貿易金融跨行交易區塊鏈平臺（CTFU）、TradeGo 大宗商品區塊鏈平臺和數字外管跨境業務區塊鏈平臺，構建跨境供應鏈金融平臺。某大型銀行推出自建智慧交易鏈平臺，并對接16家主流產業及供應鏈金融服務平臺，實現跨場景金融合作、全程自動化秒級放款等功能，大幅提升用戶體驗。

三、協同構建一體化發展的機制體制

商業銀行強化頂層設計、政策制度創新、內外部協同，持續提升一體化服務水平，為深入推動長三角一體化高質量發展貢獻金融力量。

1. 強化金融支持長三角一體化的頂層設計某大型銀行率先發布《長三角一體化綜合金融服務方案》，在總行層面成立長三角一體化發展協調委員會，建立總行與長三角區域分行和綜合經營公司的聯席會議機制。另有大型銀行發布《金融支持長三角一體化發展行動方案》，在長三角區域打造金融創新中心、跨境業務中心和金融市場交易中心三大業務中心。總部在滬的大型銀行、股份制銀行和農商行發布《“長三角龍頭銀行建設”行動方案》《長三角一體化授信業務專項融資方案》《長三角區域一體化服務方案》等，系統化推進長三角業務發展。

2. 推進一體化融合經營先行先試 某大型銀行五年來推出 60 余項政策制度，創新打造了長三角貸審會機制、集團客戶行內聯合授信“全額包銷切分制”、示范區線上化異地抵押協作模式，在系統、流程、產品和服務等方面，實現多個“從0 到1”的機制創新，有效提升長三角區域一體化金融服務質效。此外，該行創新打造區域內經營機構一體化黨委建設、一體化重大項目營銷管理、一體化審計監督、培訓、科技、營運統籌等機制，推進一體化融合經營先行先試。3. 加強外部一體化業務協同 某大型銀行牽頭 20 余家頭部金融機構共同成立“長三角一體化示范區金融同城化服務創新發展聯盟”，共同服務長三角一體化重點客戶和重大項目。上海某農商銀行自 2018 年起牽頭推進區域內農村金融機構協同常態化，與長三角地區的信用社聯合社、農商銀行建立長三角農村金融常態化工作機制，通過公司金融、金融市場及貿易金融三個專業委員會，推動成員單位互聯互通、資源共享、優勢互補、深化合作。

四區域業務發展總體穩健，但業績分化明顯

商業銀行在長三角區域的金融資源配置力度明顯加大，長三角區域業務規模對全行的貢獻度上升，資產質量較高，但業績有所分化，部分銀行投入產出效率下降。

1.存、貸款規模占全行比重上升 2023 年 6 月末，7 家樣本銀行20存款對全行的貢獻度為21.6%，較2018年末提升 2.5 個百分點，樣本銀行貸款對全行的貢獻度為22.1%，較2018年末提升 2.7 個百分點。

2.資產質量總體較高 長三角區域不良貸款率總體較低。2023 年6 月末，7 家樣本銀行在長三角區域的不良貸款率平均為 0.73%，比全國水平低0.55 個百分點，比珠三角21、環渤海22地區分別低 0.54、0.72 個百分點。同時，長三角區域不良貸款率呈下降趨勢。2023 年 6 月末，7 家樣本銀行在長三角區域的不良貸款率較2018年末下降 0.28 個百分點。

3.稅前利潤貢獻度較高。且有所上升 2023年6月末，樣本銀行長三角區域對全行的稅前利潤貢獻度平均為22.7%，在三大重點區域中列首位，較 2018 年提升 2.9 個百分點

4.資產利潤率有所下降但高于全國 2022 年末，7 家樣本銀行長三角區域的資產利潤率23為1.20%，較2018年末下降 0.05 個百分點，但仍較全國高 0.11 個百分點。

5.銀行間經營業績分化明顯 一是存、貸款對全行的貢獻度的變化參差不齊。2018 年末至2023年6月末，提升幅度最高的一家股份制銀行存、貸款貢獻度分別提升了3.9、6.5個百分點，也有銀行存、貸款貢獻度僅提升了 1.4、1.9 個百分點。二是不良貸款率總體趨降，但也有個別銀行明顯上升。2018 年末，樣本銀行在長三角區域的不良貸款率平均為 1.03%，2023 年6 月末降至0.73%；個別銀行明顯上升，如，某大型銀行 2023 年 6 月末不良貸款率為0.76%，較2018年末上升 0.17 個百分點。

三是稅前利潤貢獻度分化較大。2023 年6 月末，有的銀行長三角稅前利潤貢獻度較 2018 年上升 14.7 個百分點，但也有銀行下降了6.2 個百分點。某股份銀行2023年6月末長三角區域貸款占比高達28.2%，但是稅前利潤占比僅14.0%，而某大型銀行長三角區域貸款占比為 24.6%，但是稅前利潤占比達到32.5%。

四是投入產出效率分化。2018-2022 五年間樣本銀行長三角區域資產規模中樞上移，資產利潤率中樞下移（6 家行中有4 家下降）。此外，投入產出分化顯著，2022 年資產利潤率最高的達 1.76%，是排名最低銀行（0.74%）的2.3倍。