銀行業科技金融有哪些創新探索？

近年來，商業銀行圍繞新質生產力建設要求，在科技金融戰略轉型、品牌建設、組織架構、授信流程、科技企業評價體系、定制化金融產品、科技金融生態打造、數字賦能等方面進行了諸多新探索，形成了一些具有共性同時也存在差異的做法，并取得了初步成效。

1.戰略機制創新

發展科技金融對銀行的頂層設計提出了新的要求，在此背景下，銀行的重點工作一是調整戰略與經營理念。銀行需要根據國家科技創新戰略和區域經濟發展需求，結合自身資源優勢，明確自身科技金融發展的戰略定位；將服務國家戰略、支持區域經濟發展與自身稟賦相結合，選擇特定行業或企業發展階段作為重點支持對象，制定清晰的短期、中期、長期目標，形成差異化競爭優勢。二是優化管理機制。通過調整組織架構，提升專業化服務和創新能力，例如，設立專門的科創金融業務板塊或科創金融中心等，通過形成扁平化、敏捷化的組織架構，提升市場需求響應速度和服務效率。通過專營機構（或部門）協同行內外資源，整合市場拓展、產品創新、投資銀行、風險管理等功能，打造一體化的金融服務體系。在調研中，多家領先銀行均以戰略為引領，根據科技金融業務發展需要，結合自身客戶特點，對組織架構和管理體系進行了優化和調整，形成了各具特色的差異化實踐探索。

1、 交通銀行：健全組織架構，推出“八專”工作機制 交通銀行從健全組織架構變革入手，創新推出“八專”工作機制，全力打通科技與金融的互通渠道。初步建成“總分轄支”四級組織體系，形成“上下貫通、總分聯合、母行與子公司協同”的推進機制。推動科技金融業務發展，除需打磨產品服務，還需行業研究、授信政策、考核資源等方面的支持。具體來說，一是加強政策及行業研究，整合集團內研究力量，圍繞國家政策、經濟形勢和產業布局，深入研究先進制造、集成電路、生物醫藥、人工智能、新能源等科技創新重點行業，配套差異化行業信貸支持及指引。二是加強科技金融資源激勵，建立健全容錯機制，將科技金融相關指標納入考核體系，并對符合條件的科技型企業貸款給予內部資金轉移定價、經濟資本占用減免等綜合性支持，引導分支機構積極服務科技創新。三是制定科技金融盡職免責細則，進一步健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制。

2、 浦發銀行：行業領先打造“首選伙伴銀行”品牌 浦發銀行將科技金融作為戰略主賽道加以深入推進，強化科技金融頂層設計，著力打造“首選伙伴銀行”品牌，圍繞價值編織、洞察共識、國際化鏈接、風控質量、行研與專業隊伍建設等方面，全方位淬火提煉，積極鍛造浦發科技金融的能力特色。通過持續加大與政府機構、高校院所、上交所/深交所/北交所、投資基金、行業樞紐企業、資本市場中介機構等生態合作伙伴的聯動，確立“股、貸、債、保、租、孵、撮、聯”一體化創新打法，從發現客戶向培育孵化客戶轉變，將有潛力的企業納入長期觀察范圍，引入多重服務，進行梯度化培育，采取訂單撮合、投融資對接、并購重組撮合等“商行+投行+生態”創新服務。

3、 浙商銀行：以人才銀行為底座的科技金融服務體系 浙商銀行圍繞“科技強國、創新強國、人才強國”戰略，堅持服務實體經濟，服務創新創業，在 2016 年創新性地抓住科技型企業中“人”這一關鍵因素，推出業內首個以高層次人才為精準服務對象的“人才銀行”金融服務品牌；2021 年進一步擴大服務范圍，開展“星火計劃”科技金融專項服務行動；至 2023 年以全圖景方案賦能人才培育與科技創新，發布十大場景十六大科技金融專屬產品，共建科技金融服務生態圈；2024 年全面實施科技金融助力新質生產力發展工程，形成特色鮮明的“以人才銀行為底座的科技金融服務體系”，以“全周期、全鏈條、全方位”綜合金融服務做科技型企業的伴跑者、鏈接者、助力者，全力服務高層次人才筑夢立業，全面助力高水平科技自立自強。積極探索有別于傳統金融服務模式的“六專”科技金融管理體系，通過“專營的組織體系、專享的產品服務、專業的人員隊伍、專屬的風險政策、專項的經營政策和專門的信息系統”，把更多金融資源傾斜于科技創新，緩解科創企業“融資難、融資貴、融資慢”的難題。

2.產品服務創新

構建科技金融產品和服務體系需要以科技型企業需求為核心，圍繞其全生命周期業務需求，設計多層次、多樣化的金融產品和服務。在實踐中，銀行機構面對科技企業，以客戶需求為中心，針對客戶金融需求進行深入探索，以金融產品創新、全生命周期金融服務，以及“金融+非金融”綜合化服務為主要方向，初步建立起多層次、專業化、特色化的科技金融服務體系。 具體來看，在產品創新方面，銀行積極開發適合科技型企業的金融產品，例如，知識產權質押融資、投貸聯動、訂單融資、科技保險等。在全生命周期金融服務方面，覆蓋企業從種子期、初創期到成長期、成熟期的融資需求，提供股權融資、債權融資、并購融資等多種服務。在“金融+非金融”綜合化服務方面，領先銀行通過整合投融資、咨詢、財務管理等資源和能力，為科技企業提供一站式綜合服務，為銀行業科技金融業務模式創新開拓了新思路。

1、 中國農業銀行投資銀行部：股、債、貸、基、顧“通”系產品譜系中國農業銀行投資銀行部以“商行+投行”協同發展為理念，圍繞科創企業全生命周期的金融服務需求，聚焦“股、債、貸、基、顧”五大業務主線，構建“以股權投資為核心，以顧問服務、債券承銷、資產證券化、并購重組、銀團融資、跨境投行、撮合服務為支撐”的一體化、全方位科創金融服務產品體系，打造出“通”系專業投行產品譜系，致力于為科創企業提供高效、精準的全生命周期綜合性金融服務。通過推動“智慧投行”場景建設，強化投行數字化平臺搭建，塑造“智慧投行”文化，形成以數據與知識為核心，以模型與算法為支撐，以智慧服務、智慧流程、智慧管理為重點應用方向的服務體系。

2、 中國建設銀行上海市分行：創新“從 0 到 10”金融方案 中國建設銀行上海市分行探索出一條“股貸債保”聯動服務、“從0 到10”的綜合方案。融資解決方案從四大維度創新。包括：從供給側賦能，向技術的供給方（包括從事科技創新的科技人才、科技企業和科研院校）提供融資用于研發。從需求側拉動，向技術的需求方（主要是科技企業）提供融資，用于成果轉化、支付技術的轉讓費或許可費，助力技術的轉移轉化。從資本側增信，通過投資、融資擔保、風險補償等外部增信，以及法人的自身增信，投保貸協同，滿足科創主體的融資需求，用于科技創新和成果轉化。從服務側加持，為實驗檢測、概念驗證、中試基地、企業孵化器等科創服務平臺，提供平臺建設貸款和運營貸款，支持科創服務行業發展。綜合服務方案從“股貸債保”聯動服務創新。通過加強內部聯動，提供多牌照全功能的綜合金融服務，加強外部協同，推動商行、投行一體化經營，為科創主體提供全方位、接力式、多元化的綜合服務。

3、 南京銀行：“鑫 e 科企”：數字科技新引擎 賦能科企躍發展 南京銀行堅持金融科技引領發展戰略，以“科創”與“金融”兩翼協同出發，不斷提升對科技創新方面的金融供給能力，持續加強數字化轉型，以提升客戶體驗為切入點，充分發揮銀行業促進科技創新的積極作用，推動建設多層次、專業化、特色化的科技金融體系。結合南京銀行在科技金融領域十余年的深耕實踐所積累的大量科技企業融資樣本，針對專精特新企業、高新技術企業、科技型中小企業等科技主體，創新推出線上標準化融資工具——“鑫 e 科企”。該產品是由企業法定代表人代表企業發起申請，根據借款人納稅、工商、司法及征信等信息，通過系統自動審批，為企業提供最高不超過 1000 萬的信用貸款，“快捷+高效”地滿足科企融資需求。在產品創新的過程中，創新突破了傳統的業務模式與審批模式。同時，為適應科技型企業需求多元化的特征，南京銀行持續完善對科技型企業的準入標準、風險管理模型、全生命周期預警指標體系，充分整合大數據平臺，不要求“強抵押、強擔保”等準入條件，而是將更大的評判權重放諸于企業的成長性方面，考慮企業的未來發展訴求。通過一鍵掃碼、線上申請、線上審批、線上簽約及放款等一系列高效服務模式，提高企業的融資效率。目前，“鑫 e 科企”已累計完成產品優化共計 80 余次，實現額度提升、客群拓展、轄內全覆蓋等重大迭代，實現科技金融貸款的商業可持續性。

3.生態協同創新

生態協同是科技金融發展的重要方向，通過整合多方資源（包括政府部門、金融機構、資本市場、科技園區和孵化器、行業協會以及中介機構等），構建高效、互聯的科技金融服務生態體系，更好支持科技型企業的成長與創新。理論來看，生態圈的價值體現在：一是提升資源配置效率。通過多方協同，整合分散的資源，提升科技金融服務的效率和精準度。二是降低信息不對稱。通過信息共享機制，緩解金融機構與科技型企業之間的信息不對稱問題。三是分散風險。通過政府、金融機構、資本市場的風險分擔機制，降低科技金融業務的整體風險。四促進科技創新。為科技型企業提供全方位支持，助力科技成果的快速轉化及產業化。

實踐中，銀行在科技金融生態的協同創新領域業已開展了諸多積極探索。例如，通過深入整合產業鏈，與產學研機構、技術研發轉讓孵化以及中介機構、政府和各類金融機構等建立了深厚的合作關系，構建了科技金融生態圈。通過資金供給、業務合作、咨詢服務、信息鏈接、股權投資（包括認股權證）等方式，深入參與科技企業的治理、監督和運營，成為科技企業和投資機構的密切合作伙伴，為“股、債、貸、基、顧、保、擔”等綜合金融服務的一體化協同創新提供了更為堅實的保障。

1、 中信銀行上海分行：中信特色“大協同”生態體系 中信銀行上海分行構建了中信特色的協同體系，依托中信集團“金融全牌照+產業全覆蓋”資源稟賦，發揮中信協同優勢，打造“中信系”科技金融發展聚合優勢，形成科技“大協同”生態體系。該行牽頭中信協同委上海區域分會成立“專精特新專班”，聯合集團各成員單位共同服務上海地區專精特新企業。該行牽頭聯合集團成員單位及近百家頭部私募機構成立“中信股權投資聯盟”，形成服務科技企業合力，提供“募、投、管、退”全鏈條服務，搭建科技金融生態圈。

2、 上海銀行：聚焦大零號灣創新策源區特色聯動生態賦能 上海銀行聚焦大零號灣片區區域特色，針對區域內高校資源集聚、創業企業集聚、硬科技企業集聚的特點，打造“校區、園區、城區”三區聯動典范，作為有限合伙人，參與出資設立大零號灣創新策源基金探索推進產業基金投資，為企業提供“股權+貸款”合力；構建科創金融生態圈和產業鏈朋友圈，形成“股債貸投保”聯動的服務支撐體系；針對區域內企業開通綠色通道、利率優惠和費用減免。

3、 溫州銀行：打造溫州特色科創金融服務中心樣板 溫州銀行聚焦區域特色，做實科創金融服務，以打造“溫州科創金融服務中心”為樣板，深化與試點城市科技、經信等部門聯動，秉持“做早、做小”理念，靈活運用溫信貸，設立上海市科創企業股東集群，幫助科創企業創始人快速籌集資金。組建科創金融顧問團隊，通過構建“行業專家+金融顧問”聯動服務模式，定向駐點園區平臺，為科技型企業發展提 21 供決策咨詢和金融服務。此外，協辦第八、第九屆“創客中國·浙江好項目”區域賽，提供預授信 55 億元，2024 年榮獲“優秀合作單位”獎。同時，與投融、券商、律所、會所、保險、PE、研究院等合作構建科創生態圈，為科技型中小企業提供資源對接及政策咨詢等增值服務，推出“溫科下午茶”品牌活動，目前已開展 68 場，服務企業超1000 家，有效滿足企業投融對接、政策資訊、資源接洽等需求

4.數字賦能創新

信息不對稱和認知不對稱是制約科技金融發展的最主要障礙，而數字金融通過數字技術賦能和模式創新，為科技金融發展提供了強有力的支持。數字金融利用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術，解決了科技金融中信息不對稱、風險評估難、服務效率低等問題，可以為科技型企業提供更加精準、高效和多樣化的金融服務。正因數字金融具備這些潛力，2024 年 11 月，人民銀行等七部門聯合印發的《推動數字金融高質量發展行動方案》明確提出，“數字金融”要“助力科技金融提質增效。鼓勵金融機構充分運用內外部數據和大數據技術對科技型企業全景畫像，提升客戶篩選和營銷對接效率，促進金融服務觸達更多初創期、成長期企業。支持金融機構依托創新積分、專精特新企業高質量發展評價指標等技術流信息，借助數字手段，提高對科技型企業的風險評估能力。建立科技金融風險監測模型，動態掌握科技行業趨勢和企業市場變化，開展智能化風控和監測。發揮國家產融合作平臺作用，依托智能算法模型更好支持制造業發展。”

在實踐中，銀行機構積極通過數字技術賦能科技金融創新，在信用評估、融資模式、風險管理、服務效率等方面取得了顯著進展。這些創新不僅提升了銀行服務科技型企業的能力，也為科技創新和經濟高質量發展提供了有力支持。

1、 中國郵政儲蓄銀行：“專”“精”“特”“新”科技金融服務體系 中國郵政儲蓄銀行深度探索數字賦能科技金融創新實踐，構建數字化5D（Digital）體系。包括數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式，強化“ABCDIX”（“A”指人工智能，“B”指區塊鏈，“C”指云計算，“D”指大數據，“I”指“物聯網+5G”，“X”指前沿技術）數字技術應用，增強核心競爭力，為小微客群提供個性化、差異化、定制化的產品和服務。在營銷方面，運用客戶清單靶向法，針對“四板”（創業板、科創板、北交所、新三板）等優質高成長性客戶、“股權+債權”投貸聯動客戶、創新積分客戶等“N 個靶向清單”，構建“線上+線下”立體式協同營銷體系，推廣應用走訪服務作戰圖、服務標準話術及訪客模板等輕型化、便捷化營銷助手，多渠道為客戶提供服務。在風控方面，聚焦科技型企業“輕資產、高技術、高成長”的特點，針對高成長型科技型企業準入難、測額難的問題，上線科技型企業“技術流”創新能力評價及風險識別體系，精準了解企業的科技實力和發展潛力。同時，扎實做好科技金融風險防控，強化風險管理和監測預警，并全面升級智能風險防控體系，形成“壞”客戶畫像，持續優化風控策略。

2、 中國銀行江蘇省分行：產業鏈全景視圖推進創新發展 中國銀行江蘇省分行（以下簡稱“江蘇中行”）以產業鏈全景視圖推進科技金融創新發展。江蘇中行聚焦“1650 現代化產業體系”，結合客群分布、授信政策，通過產業區位分布、產業財務分析、產業宏觀數據、產業政策等 11 類功能展示產業全景，繪制涵蓋產業鏈、產業環節、產業細分的三級產業圖譜，通過各類企業個性化關鍵數據與三級產業圖譜動態匹配，實現江蘇地區近 90 萬戶企業精準上鏈，成為國內首家將制造業企業大規模精準上鏈、全景展示、精準拓客的商業銀行。截至 2024 年 10 月末，江蘇中行產業鏈授信客戶2.1 萬戶，新增 3000 余戶，授信余額 6500 億元，新增 1100 億元。 與此同時，通過經營信息、風險信息、科創能力等 8 個維度，公示披露、稅務信息、股東信息等超 200 個字段對鏈上企業進行信息畫像，并圍繞重點產業鏈創新構建“六個一”產業研究模式 ，已實現上線晶硅光伏、生物醫藥、集成電路等 15 條重點產業鏈“一鏈一策”差異化模型，協助業務行開展精準營銷、客戶洞察、產品推薦、風險評級、智能審批等相關工作。

3、 浦發銀行：創新打造數智化“科技雷達”平臺 浦發銀行通過深化大數據模型應用，創新研發具有自主知識產權的科技型企業“科創五力評價體系”，并打造數智化“科技金融雷達”系統——集科技企業探查、評價與服務于一體的智能化平臺，構建了企業的 360 度全方位科技畫像。在關注企業財務表現、有形要素價值的基礎上，更多聚焦于企業未來成長潛力、無形要素價值，助力該行提前布局更早、更小、更新的科技型企業。例如，通過充分評價科技企業特有的成長性、創新性，為5 類科技 23 資質類企業提供“浦新貸”線上化、“所見即所得”的融資服務，支持企業線上“隨支、隨用、隨還”，靈活安排資金使用，靈活解決科技企業臨時資金使用的痛點，確保貸款投放質量行穩致遠，推動“科技-產業-金融”加速循環、快速融合。