金融科技發(fā)展趨勢(shì)與展望分析

金融高水平對(duì)外開放已成為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ诖吮尘跋拢鹑诳萍夹枰M(jìn)一步發(fā)揮支撐作用，成為“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”過(guò)程中的重要工具。

（一）助力做好五篇大文章，以更清晰導(dǎo)向支持金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo) 五篇大文章明確了金融支持高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)現(xiàn)路徑，金融科技作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段，未來(lái)必然將助力做好五篇大文章作為重點(diǎn)發(fā)力方向，體現(xiàn)對(duì)金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo)的支持。一方面，五篇大文章的科技含量將實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步提升。數(shù)字金融本身就是深度應(yīng)用金融科技的創(chuàng)新業(yè)態(tài)，未來(lái)將進(jìn)一步推動(dòng)前沿科技與金融場(chǎng)景融合，形成更多數(shù)字原生場(chǎng)景；而科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融面對(duì)新形勢(shì)、新要求，必須加大創(chuàng)新力度，引入更多創(chuàng)新元素，提升科技成果創(chuàng)新應(yīng)用和轉(zhuǎn)化成為做好五篇大文章的一個(gè)關(guān)鍵因素，同時(shí)也提升了五篇大文章的科技含量。另一方面，五篇大文章將成為金融科技實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值的核心載體。金融科技助力金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位已深入人心，但金融科技的經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值并不能直接體現(xiàn)出來(lái)，而是需要載體來(lái)實(shí)現(xiàn)，五篇大文章直接為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)支持，未來(lái)可以作為金融科技對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值傳導(dǎo)的天然載體，在一定程度上實(shí)現(xiàn)金融科技價(jià)值躍升。

（二）審慎監(jiān)管水平持續(xù)強(qiáng)化，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益成為重點(diǎn) 金融科技審慎監(jiān)管持續(xù)落實(shí)，在宏觀上防范技術(shù)過(guò)度創(chuàng)新應(yīng)用引發(fā)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，在微觀上將各類機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)均納入監(jiān)管范疇，不斷完善金融科技治理體系，金融科技監(jiān)管呈現(xiàn)一些新特點(diǎn)。一方面，前沿技術(shù)發(fā)展帶來(lái)新挑戰(zhàn)，跨部門、跨領(lǐng)域協(xié)同治理為金融科技監(jiān)管提供有效支撐。新一代信息技術(shù)創(chuàng)新加速和深化應(yīng)用，隨之衍生出了數(shù)據(jù)安全以及算法等方面的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也帶來(lái)法律、就業(yè)、道德倫理等方面的問(wèn)題，各部門聯(lián)合探索新技術(shù)的治理機(jī)制成為共識(shí)。以人工智能為例，我國(guó)發(fā)布了《全球人工智能治理倡議》、《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》等重要文件，各部門協(xié)同推進(jìn)人工智能治理，為人工智能在金融領(lǐng)域合規(guī)、健康應(yīng)用打下一定基礎(chǔ)。另一方面，金融科技市場(chǎng)資源配置不斷優(yōu)化，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。技術(shù)進(jìn)一步拉開了金融服務(wù)提供者與消費(fèi)者之間的距離，使雙方的力量與地位不平等，導(dǎo)致消費(fèi)者合法權(quán)益遭受侵害，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益將成為金融科技的監(jiān)管的一個(gè)重點(diǎn)，通過(guò)不斷優(yōu)化市場(chǎng)規(guī)則和市場(chǎng)主體行為規(guī)范，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)行為監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范各類機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者金融信息的保護(hù)。

（三）大模型為代表的創(chuàng)新應(yīng)用加速，培育金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力 因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的保障，金融業(yè)也需要加速培育新質(zhì)生產(chǎn)力來(lái)塑造發(fā)展新動(dòng)能，在這一過(guò)程中，大模型等前沿技術(shù)在金融業(yè)加速落地，帶來(lái)數(shù)智化水平顯著提升，成為發(fā)展金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的關(guān)鍵。一是金融業(yè)豐富場(chǎng)景為革命性突破技術(shù)提供“試驗(yàn)場(chǎng)”。技術(shù)革命性突破是新質(zhì)生產(chǎn)力的首個(gè)驅(qū)動(dòng)因素，而金融業(yè)擁有豐富的場(chǎng)景，對(duì)突破性技術(shù)有率先試點(diǎn)的需求。以大模型為例，相對(duì)其他行業(yè)，金融業(yè)不論是應(yīng)用的主體還是應(yīng)用的場(chǎng)景數(shù)量都位于前列。二是金融科技加快推動(dòng)金融領(lǐng)域生產(chǎn)要素優(yōu)化配置。數(shù)字技術(shù)對(duì)金融業(yè)全要素生產(chǎn)率的影響越發(fā)明顯，同時(shí)不斷提升其他生產(chǎn)要素的水平，尤其是大模型、隱私計(jì)算、量子計(jì)算等前沿技術(shù)的應(yīng)用，不斷突破金融數(shù)據(jù)的復(fù)雜性、權(quán)屬、安全等問(wèn)題，加速高質(zhì)量數(shù)據(jù)獲取和數(shù)據(jù)要素潛能發(fā)揮，提升全要素生產(chǎn)率。三是金融科技領(lǐng)域新質(zhì)生產(chǎn)力創(chuàng)新主體將持續(xù)涌現(xiàn)。頭部金融機(jī)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)科技自立自強(qiáng)作為自身的重要使命，加快應(yīng)用型、融合型技術(shù)攻關(guān)，未來(lái)將發(fā)揮在科技創(chuàng)新領(lǐng)域的標(biāo)桿和引領(lǐng)作用；同時(shí)，重點(diǎn)金融科技企業(yè)也強(qiáng)化科技賦能定位，加速突破性技術(shù)研發(fā)，成為金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力創(chuàng)新主體的代表。

（四）數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，實(shí)踐指引到評(píng)估反饋閉環(huán)形成 作為金融機(jī)構(gòu)探索的“第二發(fā)展曲線”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念已成為行業(yè)共識(shí)，全生命周期轉(zhuǎn)型實(shí)踐正在形成，涵蓋了從實(shí)施前規(guī)劃到實(shí)施后評(píng)估的整個(gè)過(guò)程。一是面對(duì)不同機(jī)構(gòu)的差異化轉(zhuǎn)型方法論和模式逐步形成。大型和中小型金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特點(diǎn)和需求，逐步調(diào)整數(shù)字化發(fā)展的定位，積極探索并加快制定符合自身數(shù)字化治理的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、指南和公約，不同類型機(jī)構(gòu)逐漸形成差異化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐指引。二是在系統(tǒng)性布局下金融業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化的推進(jìn)正在加速。基于差異化實(shí)踐指引，金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)性布局，依托自身特點(diǎn)和資源實(shí)施，一些金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)從基礎(chǔ)設(shè)施到產(chǎn)品研發(fā)、從經(jīng)營(yíng)決策到客戶服務(wù)、從運(yùn)營(yíng)管理到組織治理的落地，為進(jìn)一步創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。三是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有效評(píng)估體系應(yīng)運(yùn)而生。在加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐的背景下，投入產(chǎn)出效果、能否達(dá)到轉(zhuǎn)型的階段性目標(biāo)等是各類機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)體系開始建設(shè)，如中國(guó)信通院推動(dòng)《基于業(yè)務(wù)價(jià)值的金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力評(píng)估模型標(biāo)準(zhǔn)》編寫，正是為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供目標(biāo)制定、建設(shè)規(guī)劃建議和參考，更好地引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。

（五）加強(qiáng)對(duì)金融高水平開放支撐，為國(guó)際合作注入新動(dòng)能 金融高水平對(duì)外開放已成為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ诖吮尘跋拢鹑诳萍夹枰M(jìn)一步發(fā)揮支撐作用，成為“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”過(guò)程中的重要工具。一是持續(xù)支持金融機(jī)構(gòu)在海外擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、提升金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)開拓海外市場(chǎng)中，不斷加大數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，在協(xié)助建設(shè)海外金融基礎(chǔ)設(shè)施、構(gòu)建金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、推動(dòng)金融市場(chǎng)互聯(lián)互通中發(fā)揮作用。以服務(wù)共建“一帶一路”為例，多家出海的金融機(jī)構(gòu)致力于將數(shù)字普惠金融技術(shù)成果在“一帶一路”國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行普及與應(yīng)用，為提升我國(guó)在國(guó)際金融科技領(lǐng)域的影響力貢獻(xiàn)力量。二是不斷支持金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)對(duì)跨境貿(mào)易投資新對(duì)象、新模式的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國(guó)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口總額增速遠(yuǎn)高于貨物貿(mào)易，亟須完善適應(yīng)服務(wù)貿(mào)易、數(shù)字貿(mào)易發(fā)展的跨境金融服務(wù)體系；同時(shí)，境內(nèi)外投資者資金雙向流動(dòng)的需求不斷攀升，需要優(yōu)化金融市場(chǎng)互聯(lián)互通的渠道和模式來(lái)滿足全球資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理需求。金融科技正在不斷支持跨境金融產(chǎn)品、市場(chǎng)渠道的變革，為跨境貿(mào)易投資新業(yè)態(tài)、新模式提供高效便利的金融服務(wù)。