如何看待金融科技高質(zhì)量發(fā)展？

在金融科技推動下，數(shù)字金融也與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域深入融合，賦能和支持做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等其他大文章，將金融科技的作用傳導(dǎo)至經(jīng)濟社會重點領(lǐng)域。

一、拓寬科創(chuàng)企業(yè)融資路徑，促進(jìn)科技產(chǎn)業(yè)金融良性循環(huán)

1.數(shù)字技術(shù)支撐科創(chuàng)企業(yè)評價體系的完善，科技金融評價能力不斷提升 隨著數(shù)字化技術(shù)在金融機構(gòu)應(yīng)用的不斷深入，針對科技型企業(yè)的價值評價體系和特色金融服務(wù)也在逐漸完善。一方面，圍繞科技型企業(yè)全周期價值評價體系持續(xù)優(yōu)化。2024 年1 月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》中指出，要分層分類設(shè)立科技型企業(yè)信用評價模型。各金融機構(gòu)依托多元化的數(shù)據(jù)要素支撐，不斷優(yōu)化升級針對科創(chuàng)企業(yè)的評價模型來加強對企業(yè)的金融支持力度。如建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等機構(gòu)通過建立“技術(shù)流”科創(chuàng)評價體系、科技型企業(yè)評價模型、科創(chuàng)資質(zhì)分模型等，根據(jù)科技企業(yè)不同成長階段對企業(yè)創(chuàng)新能力進(jìn)行全景畫像和多維度評價。另一方面，金融機構(gòu)借助科技手段，不斷推出面向科創(chuàng)企業(yè)的特色金融服務(wù)。金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、隱私計算等技術(shù)對企業(yè)標(biāo)簽、產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)、企業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)資源進(jìn)行挖掘，構(gòu)建客戶篩選、額度測算及風(fēng)險監(jiān)測模型，推出定制化的科創(chuàng)金融服務(wù)，其中大部分通過線上渠道提供。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，六大國有銀行和12家股份制銀行均推出了服務(wù)于科創(chuàng)企業(yè)的專屬貸款產(chǎn)品，如中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行均推出名為“科創(chuàng)貸”的金融產(chǎn)品。

2.金融機構(gòu)不斷加強數(shù)據(jù)要素融資探索，為科創(chuàng)企業(yè)提供新型服務(wù) 科技型企業(yè)在融資方面普遍存在缺少抵押物的情況，隨著數(shù)據(jù)要素價值的不斷凸顯，金融機構(gòu)不斷加強在數(shù)據(jù)要素融資方面的探索。一方面數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資流程和標(biāo)準(zhǔn)不斷完善，成功融資案例持續(xù)增加。數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資需要先將企業(yè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可量化的資產(chǎn)并對數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值進(jìn)行科學(xué)評估，最終確定融資金額。上海數(shù)交所、深圳數(shù)交所已經(jīng)建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易流程，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表、登記、估值、披露等環(huán)節(jié)的管理。2024 年以來，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等機構(gòu)成功推進(jìn)首筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。另一方面，知識產(chǎn)權(quán)價值評估標(biāo)準(zhǔn)不斷完善，促進(jìn)專利融資服務(wù)更好落地。2023 年9 月，國家知識產(chǎn)權(quán)局等多部門組織編制的國家標(biāo)準(zhǔn)《專利評估指引》實施，提供了專利評估的基礎(chǔ)性方法工具，為科技企業(yè)辦理知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資提供重要依據(jù)。2023 年，全國專利商標(biāo)質(zhì)押融資額達(dá)8539.9 億元，同比增長 75.4%。金融機構(gòu)借助數(shù)字化手段不斷提升對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的評估能力，推出知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)金融服務(wù)，如中國銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等金融機構(gòu)推出“蘇知貸”、“浦知貸”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”等相關(guān)金融服務(wù)。

二、滿足綠色金融發(fā)展新要求，實現(xiàn)科技與綠金“雙向奔赴”

1.數(shù)字化手段推動綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引領(lǐng)環(huán)保經(jīng)濟發(fā)展新局面 近年來，在政策和新興技術(shù)驅(qū)動下，綠色金融產(chǎn)品發(fā)展呈現(xiàn)顯著上升趨勢。截至 2024 年 6 月末，本外幣綠色貸款余額34.8萬億元，同比增長 28.5%；綠色債券累計發(fā)行3.71 萬億元，其中綠色金融債累計發(fā)行 1.54 萬億元19。

金融科技在精準(zhǔn)評估、優(yōu)化流程、降低風(fēng)險等方面為企業(yè)綠色發(fā)展提供有力技術(shù)支持，有效推動環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資發(fā)展。金融機構(gòu)采用數(shù)字技術(shù)對企業(yè)的環(huán)境權(quán)益資產(chǎn)進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評估，提高企業(yè)綠色金融服務(wù)的可獲得性。例如，招商銀行、交通銀行等機構(gòu)通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、API、人工智能等技術(shù)，為碳排放企業(yè)提供碳排放權(quán)抵質(zhì)押融資服務(wù)。此外，企業(yè)通過數(shù)字化平臺和智能合約等技術(shù)，實現(xiàn)融資申請、審批、放款等環(huán)節(jié)的自動化和線上化。例如，某省綠色金融服務(wù)平臺設(shè)置環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資模塊，構(gòu)建起端對端服務(wù)流程，提高了環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資的效率和透明度。

2.金融科技助力發(fā)展綠色金融市場，綠金覆蓋范圍持續(xù)擴大 近年來，綠色金融市場持續(xù)呈增長態(tài)勢，參與方日益多元化。一是智能化服務(wù)驅(qū)動綠色金融投資逐步下沉到中小規(guī)模群體。綠色金融在中小規(guī)模群體中的發(fā)展呈現(xiàn)出積極的態(tài)勢，我國綠色小微企業(yè)的數(shù)量近 850 萬家，約占全國綠色企業(yè)數(shù)量的85%20。目前多地都已開展專門的綠色金融平臺建設(shè)，例如，北京相關(guān)平臺已累計為本地中小微企業(yè)提供 6000 余筆融資擔(dān)保服務(wù)，規(guī)模超145 億元。金融科技推動綠色金融投資覆蓋中小規(guī)模群體成為當(dāng)前發(fā)展新亮點，如運用智能投顧為投資者提供個性化投資方案，設(shè)立并優(yōu)化的線上智能投資平臺將綠色金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和碎片化處理，使中小投資者能以較小金額參與綠色金融投資。二是數(shù)字技術(shù)引導(dǎo)企業(yè)金融綠色轉(zhuǎn)型。通過大數(shù)據(jù)與人工智能更精準(zhǔn)把握市場需求，降低信息不對稱、綠色融資渠道狹窄等問題發(fā)生的可能性，引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變環(huán)保生產(chǎn)方式來進(jìn)行綠色金融轉(zhuǎn)型成為金融業(yè)未來工作的著力點。例如，工商銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)的ESG表現(xiàn)進(jìn)行全面評估，建立綠色企業(yè)評價模型，為綠色轉(zhuǎn)型企業(yè)提供更精準(zhǔn)的金融支持。

三、優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，發(fā)揮技術(shù)效能促進(jìn)共同富裕

1.金融科技助力探索數(shù)據(jù)價值釋放路徑，進(jìn)一步加大小微經(jīng)營主體融資便利性 一方面，大模型助力建設(shè)新型貸款授信評估體系，持續(xù)提高小微企業(yè)融資效率。搭載了金融大模型的貸款授信評估系統(tǒng)，可利用知識抽取能力，通過讀取海量的商品信息和企業(yè)關(guān)系信息，形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，并基于企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的位置和產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)信息數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行秒級評價。例如，某互聯(lián)網(wǎng)銀行旗下的供應(yīng)鏈金融解決方案將大模型首次應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融場景，識別超2000 萬產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，大幅提升了小微信用畫像的效率。另一方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助小微企業(yè)增信，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)可得性。物聯(lián)網(wǎng)可以推動企業(yè)信用識別從交易環(huán)節(jié)擴展到生產(chǎn)經(jīng)營全流程，采集企業(yè)的生產(chǎn)過程、存貨、原材料、物流、交易等各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形成全方位反映，基于此進(jìn)行授信。多家銀行已上線了自有的物聯(lián)網(wǎng)平臺，通過布局“物聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)模式，在企業(yè)授權(quán)前提下，通過采集小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中一手?jǐn)?shù)據(jù)，創(chuàng)新金融風(fēng)控模型，賦能貸前增信、貸后管理。

2.科技驅(qū)動打造貼合三農(nóng)場景的金融服務(wù)，進(jìn)一步支持鄉(xiāng)村振興 金融科技助力金融服務(wù)與“三農(nóng)”場景不斷融合，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、搭建數(shù)字化管理平臺等舉措，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不斷變革。一是助力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)場景相關(guān)融資產(chǎn)品，有效緩解種植、養(yǎng)殖戶抵押物缺乏難題。金融機構(gòu)積極發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，推出生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺，一定程度上替代抵押物，利用數(shù)字化手段賦能貸后管理工作，創(chuàng)設(shè)相關(guān)融資產(chǎn)品為農(nóng)村地區(qū)輸入源源不斷的金融活水。例如，某國有銀行結(jié)合山東濟寧特色產(chǎn)業(yè)情況，依托大蒜、蒜片等農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押監(jiān)管數(shù)據(jù)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資服務(wù)，發(fā)放貸款超過1億元。二是支持實現(xiàn)多項金融服務(wù)化繁為簡，打造針對三農(nóng)的一站式金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)幫助金融機構(gòu)突破網(wǎng)點局限，進(jìn)一步服務(wù)縣域和農(nóng)村金融市場，通過構(gòu)建“系統(tǒng)+數(shù)據(jù)+場景+生態(tài)”的智管體系，為三農(nóng)領(lǐng)域提供一站式金融服務(wù)。例如，多家銀行面對農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場的需求，為其量身打造“非金融系統(tǒng)+金融服務(wù)”行業(yè)解決方案，面向農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場免費搭載，借此平臺為農(nóng)村市場提供數(shù)字化運營管理及個性化金融產(chǎn)品。

四、賦能多層次養(yǎng)老保障體系，助力養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)主要涉及養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域，涵蓋從賬戶管理到投資，再到適老化改造，以及養(yǎng)老行業(yè)的多元化投融資服務(wù)。目前，金融機構(gòu)已在養(yǎng)老金金融和養(yǎng)老服務(wù)金融領(lǐng)域積累了不少經(jīng)驗，金融科技起到了明顯的賦能作用。

1. 夯實做強養(yǎng)老金金融，金融科技積極融入養(yǎng)老金三支柱體系建設(shè) 我國已建立起包含公共養(yǎng)老金、職業(yè)養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金在內(nèi)的“三支柱”養(yǎng)老保險制度框架。在“三支柱”框架完善過程中，金融科技不斷發(fā)揮作用。 一是提升基本養(yǎng)老保險的服務(wù)質(zhì)量，積極打通社保平臺系統(tǒng)與金融機構(gòu)系統(tǒng)對接，擴大三代社?？〒Q發(fā)服務(wù)覆蓋范圍。例如中國工商銀行、中國銀行、交通銀行等助力“數(shù)字人社”建設(shè)，實現(xiàn)社保與銀行系統(tǒng)的互聯(lián)互通，并將辦理社?？〞r間由1 個月縮短至5分鐘。

二是不斷優(yōu)化企業(yè)年金和職業(yè)年金的服務(wù)效率，各家年金賬管人機構(gòu)推出數(shù)據(jù)接口直連運營模式，改善企業(yè)年金與職業(yè)年金業(yè)務(wù)操作功能。例如，光大銀行推出智能化程度更高的新一代養(yǎng)老金賬戶管理系統(tǒng)，招商銀行發(fā)起建立金色人生樂享企業(yè)年金集合計劃。三是促進(jìn)個人養(yǎng)老金的持續(xù)創(chuàng)新，借助金融科技的投入，增強了養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)質(zhì)量、擴大觸達(dá)范圍。例如，博時基金針對復(fù)雜客戶的風(fēng)險偏好、養(yǎng)老需求進(jìn)行測算與分析，匹配提供智能投資顧問服務(wù)。

2.豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給和提升服務(wù)水平，助力養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展 一是加速養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足個性化養(yǎng)老需求。以智能交互型金融工具、保障融資型產(chǎn)品等，滿足養(yǎng)老客群的需求；研發(fā)并推廣數(shù)字人財富顧問等金融服務(wù)，擴充養(yǎng)老金融產(chǎn)品貨架；提供養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老保險、專屬存款等金融產(chǎn)品，實現(xiàn)供需精準(zhǔn)匹配。二是優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)方式，增強養(yǎng)老金融的服務(wù)能力。以“智能+”改善養(yǎng)老金融服務(wù)流程，提升多元化和包容性的客戶體驗，比如通過優(yōu)化手機銀行、云繳費 APP 等產(chǎn)品的適老化服務(wù)；優(yōu)化個人養(yǎng)老金基礎(chǔ)功能建設(shè)，強化賬戶安全保障；營造便利渠道服務(wù)，利用人工智能、OCR、人臉識別、視頻認(rèn)證等技術(shù)提升服務(wù)水平。國有銀行、股份制銀行、保險公司等機構(gòu)均非常重視金融科技在養(yǎng)老服務(wù)金融的應(yīng)用實踐，推出多樣化的金融服務(wù)與產(chǎn)品。