江蘇銀行對公及零售業務布局情況如何？

依托區域資源稟賦，深耕小微及零售業務。

1.對公業務：打造制造業行業專長，深耕中小微企業

江蘇銀行依托區域資源稟賦，做強坐實對公業務。2022 年末，公司對公存款余額8822 億元，占總存款的 54.3%；對公貸款余額 8549 億元，占貸款總額的53.3%。對公業務在公司內始終占據主導地位，近幾年對公貸款余額占比保持穩定，對公存款余額占比雖然有所下降，但也維持在 50%以上的高位。

打造制造業行業專長，加大先進制造業支持力度。自2017 年起，江蘇銀行持續加大對制造業貸款的考核力度，并且重點考核先進制造業貸款。公司深入打造“蘇銀新智造”品牌，創新推出“智改數轉貸”產品，堅持服務制造強省、科技強省、數字江蘇、美麗江蘇建設等江蘇省“十四五”規劃重點內容，深入拓展區域市場，打造本土化經營特色。2022 年末公司制造業貸款占貸款總額的比重為12.04%，占對公貸款余額的 22.6%，在上市城商行中僅略低于蘇州銀行和寧波銀行。

公司以服務中小微企業為核心，且不斷下沉擴面。公司始終堅守服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民市場定位，在小微金融領域具備較強競爭力。2022年末，公司小微貸款余額超 5618 億元，在江蘇省內市場份額繼續保持第1位，占對公貸款余額的比重持續保持在約 70%的水平。另外，近年來公司小微業務不斷下沉，普惠型小微業務快速擴張，2022 年末普惠型小微貸款余額為1385億元，占小微貸款的比重為 24.7%，較 2018 年提升了 9.6 個百分點。公司小微貸款戶均持續下降，2020 年戶均規模為 819 萬元，2018 年則為1097 萬元，隨著公司進一步下沉擴面，預計小微業務戶均貸款規模仍將有所下降。

不斷強化數字化經營能力，構筑小微業務護城河。江蘇銀行小微貸款余額連續多年穩居江蘇省內第一的寶座，與其金融科技賦能密不可分。公司致力于打造“最具互聯網大數據基因的銀行”，“智慧化”位列全行戰略之首。在小微業務領域，公司較早就形成了以數字化為助力，不斷提升優化小微企業服務能力的戰略。2013年把“智慧化”發展提升到戰略高度，自主研發大數據庫。2015 年在業務率先落地小微企業全線上貸款產品“稅 e 融”，并不斷對其迭代優化，2020 年整合推出新產品經營“隨 e 貸”。當前公司大數據庫已經接入稅務、電力、園區、高效、移動運營商等 50 多個大類，客戶畫像精準度不斷提升，線上服務能力大幅增強。2022 年，公司通過線上渠道獲客量戰新增客戶量的比例接近2/3。

2.零售業務：轉型持續深化，理財子和消金成為重要發力點

零售業務：轉型成效顯著，打造全新增長極

江蘇銀行零售貸款占比在同業中處在高位。依托區域資源稟賦，公司自2014年便將零售業務作為重要的戰略目標，堅持以客戶為中心的經營理念，以數字化轉型為抓手，通過連通服務節點、打通服務阻點、融通經營難點，深化全周期、全渠道、全鏈路的“智慧零售”建設，進一步擴展為客戶提供個人金融服務的范圍，有效提升服務效能。 2022 年末公司零售貸款占貸款余額比重為 37.7%，在A 股上市城商行中僅略低于長沙銀行和廈門銀行；期末零售存款占存款總額比重為34.2%。公司零售業務存貸兩端同時發力，存貸比基本維持穩定，2022 年有所下降主要是居民風險偏好下降帶來居民存款高增。

零售貸款主要投向消費和按揭，消費貸款比重呈現持續提升態勢。2022 年末公司零售貸款結構，按揭貸款占 40.53%，個人消費貸占47.61%，個人經營性貸款占5.94%，信用卡占 5.92%。近年來江蘇銀行大力發展消費金融，消費貸規模占比持續提升，按揭貸款比重則呈現下降態勢。

消費金融：業務快速擴張，消金公司進一步打開區域拓展空間

近年來江蘇銀行大力發展消費金融領域，取得不錯成效。近年來公司個人消費貸款余額增速較快，近五年年復合增長率為 23.42%；2022 年末消費貸款余額達2878億元，占個人貸款的 47.61%，呈現持續提升態勢。2022 年末江蘇銀行信用卡累計發卡 653.36 萬張，較上年末增長 28.19%；信用卡貸款余額357.79 億元，較上年末增長 26.06%，占個人貸款余額的 5.92%，近年來保持穩中有升的趨勢。

蘇銀凱基消費金融公司實現穩健快速發展，打開業務區域拓展空間。2023年一季度末，蘇銀凱基消金貸款余額突破 250 億元，已累計服務全國客戶412 萬戶。2022年實現營業收入 17.67 億元，凈利潤 1.6 億元，同比分別增長336%和841%。2010 年首批消費金融公司發放牌照以來，陸續有 30 家消費金融公司宣布成立，其中 26 家有銀行系背景，隸屬銀行多為城商行或農商行。在城農商行系的消費金融公司中，蘇銀凱基總資產位居前列。當前國家明確扎實推動共同富裕，要求金融機構強化普惠金融服務。消費金融公司主要服務大量長尾客群，覆蓋面較廣，近年也更加重視普惠化發展導向，積極倡導為新市民群體、廣大鄉村地區等提供普惠化、大眾化的金融服務，發展前景廣闊。

財富業務：打造精細化財富管理體系，蘇銀理財優勢明顯

江蘇銀行始終將財富管理業務作為大零售轉型的重要方向之一，打造“全客群、全渠道、全產品”的精細化管理體系。公司聚焦客戶財富保值增值需求，以資產配置能力提升為重心推進財富管理經營模式優化。首先，公司建立“分層+分群”的差異化服務模式，煥新私行客戶服務體系。2021 年以來，江蘇銀行私人銀行通過整合業內以及客戶資源，實施私人銀行分層經營模式改革，換新升級“4+N”四行客戶服務體系。另外，公司加強與頭部管理人合作，豐富產品代銷品類，滿足各類客戶財富管理需求，更好的幫助客戶實現財富保值增值的目標。

財富管理業務經營成效顯著。截止 2022 年末，公司零售AUM 達1.07 萬億元，較年初增長了 17%，在城商行中率先突破 1 萬億元。其中，財富與私行客戶金融資產余額超 3000 億元，資產規模及客戶數增速均超過20%；托管資產余額3.95萬億元，較上年末增長 13.62%，證券投資基金托管規模繼續居城商行第1 位；2022年，公司代銷股票和混合公募基金保有規模達到 336 億元，位于城商行的第二名；理財產品規模 4383 億元，位于所有上市城商行的第一位。蘇銀理財強化公司資產配置能力，提升長期競爭力。旗下蘇銀理財規模近年來增長迅速，2022 年理財規模位居上市城商行理財子的第三位，競爭優勢明顯。伴隨居民財富管理意識崛起，理財子發展空間巨大，且未來資產配置多元化有望成為理財子的重要發展方向。當前監管對理財子牌照嚴格管理，長三角區域居民富裕且財富管理意識較強，蘇銀理財成長空間廣闊。另外，財富管理未來核心競爭優勢也是大類資產配置能力，擁有理財子公司的江蘇銀行在財富管理業務拓展上優勢明顯。