銀行跨境支付戰略要務有哪些？

銀行在應對和重塑跨境支付的未來時必 須優先考慮以下戰略要務：

1.借實時跨境支付“東風”，提高全球交易速度和 效率

隨著企業逐漸傾向于增加現金流、降低與交易時間 相關的不確定性，即時跨境支付儼然已成為一項 關鍵需求。目前，客戶希望獲得與國內交易同樣無 縫、快捷的國際支付體驗。 但是，如果涉及多家銀行，并且在最后階段需要在 收款方所在國家進行清算，則國內支付可能會因 當地清算系統的運營時間限制而出現延遲情況。如 今，多項舉措均傾向于利用不同市場的國內實時支 付體系，確保互用性，提高交易速度。即時信用轉 賬方案于2017年11月發布，目前采用該方案的信 用轉賬占歐元區信用轉賬總量的20%以上。2024 年2月，歐盟通過即時支付法規，力爭在2025年1 月前實現向36個歐盟市場提供“即時支付”服務的目 標。

該法規的提出標志著歐盟希望在單一歐元支付 區全面實現歐元即時支付。7 該法規于2024年4月生效，預計將于2025年1月之 前正式施行，試行期將延長至2027年。即時信用 轉賬方案旨在確保提供全天候即時支付服務，能夠 在10秒內完成交易，且不產生額外費用，與標準歐 元信用轉賬同樣“親民”。

這一舉措標志著歐洲支付系統的無縫和一體化建設 邁出重大步伐，跨境交易將與國內交易一樣便捷高 效。 作為對上述方案的補充，歐洲支付理事會于2023年 11月發布一站式即時信用轉賬方案（OCT Inst）， 旨在進一步提高國際支付交易的速度和透明度。 該方案有助于實現歐洲與其他國家和地區之間以任 何貨幣進行即時跨境支付，這可謂向實時、無摩擦 跨境支付邁出的重要一步。該方案不僅能夠提高交 易速度，還會提升成本透明度和支付狀態的可追溯 性。

執行機構針對此類即時信用轉賬交易向付款方和收 款方收取的費用的全部信息，確保收費信息清晰可 查，與付款方最初選擇的收費方式一致。 該方案涵蓋全部三類所有收費方式—— DEBT、CRED、SHAR，其中建議優先選用SHAR， 以便分別向付款方和收款方單獨收費。但該方案并 未設定任何定價模式。定價不屬于歐洲支付理事會 支付方案的控制范圍。 這一創新舉措將在幾秒鐘內實現個人和企業跨境支 付互聯互通，降低現金儲備需求，確保經濟穩定向 好，從而顛覆支付交易格局。該方案借助現有歐元 支付區基礎設施的實時處理能力而運作，即時轉賬 金額最高可達100,000歐元。9 該舉措的背后存在 行業需求、監管態勢和向ISO 2002211標準過渡 等多個驅動因素，將有助于提高交易速度和成本效 益。 這一系列進展正為實現跨境支付在速度、成本和效 率方面與國內支付無差別的愿景蓄勢聚能。隨著支 付系統互聯互通和互用性日益增強，實現無縫全球 支付網絡目標指日可待，為客戶提供無摩擦的跨境 支付體驗將不再是一紙空文。

2. 引領基于ISO 20022的支付生態系統變革，釋 放海量增強型數據的價值

隨著全球經濟互聯互通水平日益提升，開展涉及豐 富數據的標準化溝通方面需求愈發迫切。 ISO 20022提供了一種通用語言，能夠提高支付數 據的質量和豐富性，從而突破原有體系的局限性。 2019年，金融行業正式通過ISO 20022。2023年3 月20日，跨境支付與先進報告業務（CBPR+）開始 采用ISO 20022標準。在2025年11月之前，Swift MT和ISO 20022報文標準均可采用。截至2024 年8月，26%的支付指令已采用ISO 20022報文 標準，這一采用率在全球范圍內不斷攀升。10 目 前已有70余個國家采用該標準。到2025年底， 預計80%的高價值結算交易將基于ISO 20022執 行。11 Target系統、英格蘭銀行自動支付清算系統 （CHAPS）和新加坡MAS電子支付系統（MEPS） 等主要基礎設施現已完成過渡，未來將強制使用某 些增強型數據字段。 ISO 20022的優勢不僅體現在處理速度更快、成本 更低，更在于其能夠承載更豐富、結構化程度更高 的數據，使金融機構得以提供更完善的數字服務， 增強合規性，提高自動化水平。

這種結構化數據可大大減少人工干預和交易摩擦， 最大限度地降低過于復雜的調查和誤報。此外，這 種方法還通過提高直通式處理（STP）比率來解決 客戶付款延遲問題，從而降低異常情況和錯誤發生 概率。更加詳細的支付數據能夠強化風險管理，金 融犯罪和監管合規審查程序也隨之優化。 以下幾則用例展現了ISO 20022的變革潛力。ISO 20022提供了一種通用語言，能夠通過減少數據傳 輸錯誤、提高處理速度和準確性來簡化跨境支付。 此外，通過為制裁篩查和監管報告提供結構化數 據，ISO 20022可提高合規性。與此同時，更加明 確的支付信息可最大限度地減少異常情況的處理用 時，降低運營成本，優化服務水平協議（SLA）。

ISO 20022還支持實時洞察現金流、自動對賬和卓 越的企業資金管理等數據驅動型創新，通過加強跨 境流動性和營運資金管理，惠及銀行和企業。 此外，ISO 20022支持更豐富的數據架構，能夠在 增強報告、自動對賬和實時現金流預測領域推動產 品創新。信息透明度提高不僅會提升客戶滿意度， 機構還可以利用數據洞察提供定制服務。銀行可通 過采用ISO 20022簡化運營，在競爭日益激烈的市 場中占得一席之地。 2023年3月開始進入新舊標準共存期，目前ISO 20022的采用率為26%，實現了穩步提升。然而， 多家機構在標準過渡期須協調眾多利益相關方的意 見，完成復雜變革，這意味著實施計劃在共存期結 束之前方能落地。

如今共存期即將進入尾聲。應標準化組織要 求，Swift在其理事會的支持下再次確認了組織承 諾，即MT/ISO 20022跨境支付共存期將在2025年 11月結束。有鑒于此，各機構應優先考慮指令報 文，確保金融機構和支付與市場基礎設施（PMI） 之間的業務連續性和持續互用性。 對于銀行和支付公司而言，ISO 20022不僅是一次 技術升級，更是其在瞬息萬變的全球支付格局中茁 壯發展的戰略要務。行動即在當下。

3. 借助數字貨幣和CBDC進行創新，以代幣化塑造跨境支付新格局

在代幣化和DLT的推動下，跨境支付系統不斷完善，這預示著金融創新即將邁入新紀元。CBDC和可編程性 正匯聚成一股變革合力。數字貨幣具有可編程性與代幣化兩大主要特點，不僅推動了智能合約的發展，還 使得一系列增強跨境支付流程的用例得以落地。這一系列改進預示著商業和貿易融資有望取得重大進展。

根據市場預測，到2034年，代幣化市場規模將達 到30萬億美元，增長潛力巨大。15 然而，盡管創新 態勢活躍，但會相應導致“數字孤島”格局的形成， 使得市場參與者不得不面臨成本和復雜性等方面問 題。而數字貨幣固有的可編程性——尤其是通過智 能合約實現的可編程性——有助于解決此類問題， 并為批發類跨境支付帶來新的可能性。這些自動執 行的合同包含預定義規則，能夠為復雜且設有條件 的自動化結算交易創造條件，從而降低對手方風 險，提高效率。 各大銀行和金融科技公司正積極把握這些機遇。摩 根大通的Onyx和桑坦德銀行的One Pay FX等專有 平臺反映出此類機構愈發致力于使用DLT來降本增 效、提高處理速度。Partior等金融科技公司勇立全 球金融結算變革潮頭，積極利用共享賬本技術，以 期實現實時跨境支付，提高結算效率，增強透明度 并降低風險。